文档介绍：我国商业银行零售业务风险内控体系建设
我国商业银行零售业务主要分为储蓄业务、消费信贷业务和信用卡业务。近年来,零售业务在各行中呈现快速发展态势,如何建立与之适应的高效的零售业务风险内控制度,确保零售业务健康快速发展是我国商业银行面临的重要。
一、我国商业银行零售业务风险管理情况8 tt t 8. com
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我国商业银行储蓄业务主要设置单人临柜或双人临柜,日常处理8tTt8业务通过复核和事后监督确保业务合规办理。账实进行分管,单人临柜的每日进行对账查库,重要登记簿。每日营业终了扎平账后要与现金核对相等。
(1)个人住房贷款。我国商业银行开办个人住房贷款主要是和房地产开发商签订合作协议,只对签订合作协议的房地产项目开办个人住房贷款。其风险控制的环节,主要是对房地产开发商和房地产开发项目进行评估,只有三级以上
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资质的房地产开发企业才允许做个人住房贷款,对房地产项目重点审核房价和其前景,防止烂尾工程。对贷款申请入主要审核收入证明及其年龄,同时ssbbww. com要求
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房地产开发商与银行签定回购保证书。
(2)汽车消费贷款。银行开办的汽车消费贷款主要是和汽车经销商签订合作协议,消费者贷款买车,需向保险公司购买保证保险。银行主要审核贷款人收入证明及是否是本地户口。
信用卡的风险管理重点是对信用卡申请人进行信用把关,要求
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提供担保人或交纳保证金。银行通过每日对信用卡透支情况8 tt t 8. com进行跟踪,对发现的不寻常透支情况8 tt t 8. com及时进行催收,通过催收情况
8 tt t 8. com发现风险点。
二、存在的问题
(1)银行部分储蓄网点内部管理尚待加强。我国商业银行部分储蓄网点未健全相应的内控体系,没有严格按规章制度的要求
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办理业务,责任不清,漏洞较大,使犯罪分子有机可乘,如存在没有每日进行对账、印章重要混乱、挂失未按要求
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进行查保等现象。
(2)对储蓄网点监控不力。银行对储蓄网点的检查监督管理较弱,致使储蓄网点不合规的问题较多,难以有效防范风险。如存在不按规定定期对储蓄网点进行检查,事后监督对传票审核不严格、不及时,存在封包积压等现象。
(1)对房地产项目缺乏准确评估。我国商业银行与房地产开发商签订项目合作协议,主要审查其财务情况8 tt t 8. com和即将开发的项目情况8 tt t 8. com,防止工程项目烂尾。对房地产开发商的财务状况审查较为容易
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,但对房地产开发项目的审查则较难,银行缺乏有经验的房地产项目评审人才,很难对开发商的项目作出较为准确的判断。
(2)对贷款申请人的信用状况难以把握。银行审查贷款申请人是否符合条件的重要收入证明,但收入证明的真实性较难判断,即使收入证明真实,其负债情况8 tt t 8. com也无从了解,同时ssbbww. com贷款申请人将来的收入变化也将直接影响其偿还能力。
(3)我国商业银行消费贷款在实际8ttt8业务操作中面临许多
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技术性问题,形成了潜在性风险。一是汽车消费