文档介绍：第三章保险合同
第一节保险合同概述
第二节保险合同分类
第三节保险合同的要素
第四节保险合同的履行、变更和终止
第五节保险合同争议的处理
第一节保险合同概述
一、保险法与保险合同
(一)保险法概述
1 .保险法的定义
保险法是调整保险关系的一切法律规范的总称
广义的保险法包括专门的保险立法和其他法律中有关保险的
法律规定
狭义的保险法是指保险法典或在民法商法中专门的保险立法
一般不特别指明时保险法是指狭义的保险法
2 .保险法的立法体例与立法方式
制定单行保险法规
一般立法体例: 列入商法典
纳入民法典
一般立法方式: 业法与合同法合并立法
业法与合同法各自单行立法
我国的立法体例:制定单行保险法规
我国的立法方式:业法与合同法合二为一
(二)合同与保险合同
合同也称契约,是平等主体的当事人为了实现一定目的,以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。
保险合同是指保险双方当事人为了实现保险经济保障的目的,明确双方权利与义务关系,设立、变更和终止这种权利与义务关系的协议
保险合同的特征--独有特征(一般保险合同的特征,不具体区分财产保险和人身保险)
(一)双务性
☛双务合同是指合同当事人双方相互都承担义务的合同
☛单务合同是指合同只对当事人一方发生权利,而对他
方当事人只发生义务
☛保险合同是双务合同是附有条件的双务合同
英美法系中的“单方合同”
在英美法系,保险合同是unilateral contract 即单方合同。单方合同是指仅由一方当事人作出允诺,而另一方当事人以行为上的作为或不作为所达成的合同。
典型的单方合同:
A允诺说,如有人找到了他丢失的财物并送还,他将向对方支付酬金。对于此要约,没有人有义务必须为找到并返还遗失物。但如得知的要约后,果真找到并返还的遗失物,那么就有义务向支付酬金。
单方合同和大陆法系中的单务合同是有区别的。不宜混淆
(二)射幸性
☛射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合同,
即合同当事人一方的履约有赖于偶然事件的发生
☛保险合同是一种典型的射幸合同
☛保险合同的射幸性,是仅就保险人给付保险金的义务而言,不涉及就风险承担的义务(如保险公司必须提取责任准备金)。
☛保险合同的射幸性是就单个保险合同而言的
☛财产保险表现突出,人寿保险相对较弱。
案例: 保险合同是双务合同,且具有射幸性
某年某月某日,三德公司向某财产保险公司投保财产保险综合险,投保人、被保险人均为三德公司。保险公司同意承保,双方在保险合同中约定,保险年费分三期支付。保险期间内没有发生保险事故。保险期间届满时,三德公司已支付保险费数十万元,尚欠21万元。此后,三德公司以无保险事故、无索赔等为由不履行交费义务。
(三)附合性
☛附合合同又叫依附合同,即一方当事人就合同的主
要内容,事先印好标准合同条款供另一方当事人
选择,另一方当事人只能作取与舍的决定,无权拟
定合同的条文
☛常见的保险合同是典型的附合合同
☛存在例外,不是所用的保险合同都是预先设计好的。
案例:父母离异保单如何进行到底
被保险人A未成年,其父B为其投保某保险公司“少儿幸福成长综合保险”,该保险条款第二章“保险责任”第四条第七款规定:“被保险人在保险生效日起至22周岁,如遇父母有一方意外死亡,以后各期年缴保险费减半;如遇父母双方意外死亡,以后各期年缴保险费全免,保险责任继续有效。”后A的母亲C与B离异,与D结合。A随母亲C生活,投保人也随之改为C。2000年,A的继父D意外身故,A的母亲C要求保险公司豁免今后每年的保费50%。