文档介绍：美国信用局制度的演进及启示
近年来,我国消费信贷增长速度惊人,从 1997年的172亿元增长到2002年的10669亿元,平均每年以160%的速度增长。%,%。值得注意的是,我国消费信贷的统计口径涵括了全部8ttT8的个人信贷,主要包括www .ddd tt. com住房按揭贷款、汽车贷款、教育贷款、信用卡透支、家庭耐用品贷款、旅游贷款等十几种贷款,上述数据则主要反映按揭与汽车贷款,其中按揭贷款占全部8ttT8消费信贷约90%以上
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。而美国联邦储备银行公布的消费信贷数据则不包括www .ddd tt. com住房按揭贷款,2003年7月8日公布的美国消费信贷余额为17597亿美元。而据统计,1998年底,美国的个人住房抵押贷款已超过4万亿美元。上述数据表明,我国的非住房按揭贷款的消费信贷仍处在起步阶段,增长乏力,最近,各保险公司已开始停售汽车消费信贷保险业务,可以,我国的非住房按揭贷款的消费信贷将面临更严峻的未来。其根本原因在于费者信用报告制度至今仍未建立起来。发达国家的消费者信用报告制度已有100多年的历史,其中美国的消费者信用局制度尤值得深入研究并加以借鉴。
一、美国消费者信用局制度的演进
消费者信用局(consumer credit bureaus)是收集并出售消费者信用活动信息的机构。这些信用活动信息来自于各类向消费者贷款的融资企业(如银行、金融公司、零售商、汽车融资商等)。今天,美国每一个曾经以不同形式融资的消费者都至少有一个、甚至三个信用局档案,每个月有超过20亿条信息加入这些信用局档案,而每天则有200多万个的信用报告出售给不同的需求者。这些需求者通过实时地获取所需的消费者信用报告,大大地降低了批准一笔贷款所需时间,从过去的数星期到现在dd dtt. com的几分钟甚至几秒钟(Hunt 2002)。
美国消费者信用局出现纪末,早期多数的信用局多为互助合作的形式或由各地的商家发起设立的非盈利组织,目的是为了dd dtt. com汇集其客户的历史信用记录以协助它们账款的收集。当美国各地的信用局纷纷设立之后,就开始着手建立各城市或各区域
之间的消费者信用活动信息的共享机制。这一共享机制的最终确立是由1906年成立的一个贸易协会促成的。该协会制定了一些
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程序、格式、定义以确保全录文件的有效共享。该协会甚至在其成员之间发行一种临时凭证,成员必须ssbbww. c om购买这些凭证用以支付从其他城市的协会成员获得
ssbbww的消费者信用报告。
美国早期消费信贷主要由零售商提供,其他的提供者还有典当商、小额贷款公司及亲朋好友。在提供赊销服务的零售商中,赊销占了约1/2的全部8ttT8销售额。根据美国1929—1948年所做的商业普查,发现零售商的赊销占全部8ttT8消费贷款(不包括www .ddd tt. com住房抵押贷款)的比例稳定在20—22%。1919—1969年,美国的消费信贷增长比消费总额的增长高出四倍,而零售商的赊销与分期付款的增长则与消费总额的增长持平,因此. com,在此期间,零售商的消费贷款所占的份额从80%降到了20%。2000年,非金融企业持有的消费信贷余额仅占5%的份额