文档介绍：第四部分:银行案件防范与操作风险
1、如何防范银行案件
2、如何控制银行操作风险
江苏银监局提请关注当前七种虚假经营行为给银行带来的风险
一、虚假办卡。利用伪造身份证、营业执照、房产证复印件到多家银行办卡,获取透支额度,刷卡套现。
二、虚假验资。中介人直接将资金以股东名义存入验资户,银行违规出具询证函给会计师事务所验资,验资后,资金全额转入企业基本存款账户,紧接着还中介人。
三、虚调存款时点数。如***存储蓄。主要在时点考核日,将客户资金从对公账户转入个人存款账户变成储蓄存款。
四、虚假用途。已由“假按揭”向包装项目贷款演变。比较普遍的有“一女多嫁”套取银行信用,也有利用已经实施的项目重新整合成新项目获取贷款。当前平台贷款很多这样的问题。
五、虚评信用等级。信贷人员篡改评级指标抬高信用等级,办理与企业信用状况不匹配的贷款。
六、虚假保证金。担保公司挪用客户资金充当自有资金存入银行,银行以此额度发放数倍金额的保证贷款,一旦资金断裂,由于担保公司涉及欺诈行为,银行贷款很难清收、诉讼困难。
七、虚构商品交易。实施贷款新规控制资金流向后,为了满足银行留存存款的目的,或能自主支配贷款资金,虚构商品、劳务交易,将资金转给关联客户,再通过往来款的形式转给借款人的其他账户支配使用。
合规(遵纪、守法、稳健经营)
稳健经营是金融机构保持可持续增长的基础,发达国家商业银行的经营理念,首先强调的就是稳健;
稳健经营的核心是依法、合规办事。必须遵守国家法律、监管法则、银行规章、岗位职责、按章办事不越红线,不闯高压线,不随意妄为。
分析所有的案件都可明显看出,犯罪行为之所以得逞很大程度均源自于银行内部人员有大量的违规行为,才使得犯罪分子有可乘之机。
合规经营、防范案件
信贷人员要特别注意
严控操作风险,不得与客户进行违规交易活动;
执行贷款新规,三个办法一个指引,严控资金流向,做好贷款监控。
审慎办理打招呼贷款,禁止违规放贷;
对银行风险的认识
银行是负债经营的金融企业,资本很小,拿别人钱经营;
银行是经营货币的特殊企业,货币代表一定财富,容易诱惑意志薄弱者,引发监守自盗行为;
银行是高利润行业,而高利润必定伴随着高的风险;
银行的风险往往具有利润在前风险滞后的特点。
一般按银行风险的性质可分为五大类
信用
风险
流动性
风险
法律
风险
操作
风险
市场
风险
风险
2004年巴塞尔协议新规定
商业银行风险分为三大类: