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探讨加快发展国家网络保险业务
网络保险已成为当今保险企业新的业务增长点,也是其可持续发展的制高点。我国网络保险起步较晚,与发达国家相比有很大差距,难以适应保险行业快速发展的需要。为了更快更好地发展我国的网络保险业务,笔者认为应采取以下措施:
一、加快完善网络保险的立法
1. 政府及监管部门必须制定和发展强有力的法律法规制度
目前,我国的网络管理法规滞后于网络发展。事实上,我们还没有专门的针对网络保险的法律法规。例如,以网络通讯为传递工具的保单认可和接受条件、保险合同的电子签字以及其他身份认证手续的可接受性等,都没有法律条文加以规定。针对网络保险的特点,我国的保险监管部门应尽快制定有关网络保险监管的法律法规,一方面要建立和健全各种相关的网络保险法律和监管措施,另一方面要形成确保这些法律及监管措施得以执行的执法系统,这样网络保险的业务运作和风险防范就有法可依。
2. 完善网络保险立法的内容网络保险立法的内容
应该包括电子合同、电子商务认证、电子数据认证、网上交易与支付、网上知识产权、电子商务管辖权、在线争议解决等。针对网络保险的特点,保监会和保险行业协会等相应机构还应该制定有关网络保险的管理办法,如反不正当竞争办法、电子保险合同管理办法等。《中华人民共和国电子签名法》已于2005年4月1日正式实施,它规定
“可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力”,这标志着中国网络经济正向法制化、规范化迈进,目前我国的管理法规有《计算机信息系统安全保护条例》、《计算机信息网络国际联网管理暂行规定》和《计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》等,但与网络的发展程度相比,法律法规的制定还相当滞后。
二、充分发挥政府的积极推动作用
促进电子商务和网络保险发展,政府应发挥积极的作用,政府的支持、鼓励与引导可以促进其快速发展。2000年2月,我国颁布了《中国电子商务发展战略纲要》,成为发展电子商务的指导性文件。政府在引导和促进网络保险发展中的重点作用是:
1. 分阶段规划发展网络保险
中国保险企业要着眼未来,做好规划,分阶段发展。这样不仅能够充分利用保险公司现有的各种技术资源,尽量减少投入的成本,避免一次性改造可能给企业经营带来的过度冲击,而且可以使企业在发展网络保险的每一个阶段,充分获取网络应用效益,不断增强企业对网络保险的认识与信心,通过投入、应用、创益、提升的良性循环,促进网络保险业务的健康发展。
2. 加强政策的研究与制定
政府及监管部门应当跟踪保险市场的发展,加强政策的研究与制定,规定保险市场各行为人的基本行为规范,使交易各方有法可依,遵循规则,并在发生保险纠纷和争议时,能够及时合理的解决。
3. 完善保险监管体系
网络保险突破了地域限制,如何有效监管是一个崭新的课题。保险监管部门应当加强和完善监管体系,规范网上保险当事人行为。
三、加强公众保险教育和宣传
1. 加大保险宣传力度
我国公众的保险意识还不够强,缺乏保险基础知识,所以,加强保险宣传教育工作非常必要。一方面可利用保险公司代理人员对消费者进行保险知识的宣传与讲解。另一方面也要通过社会的广泛宣传来普及保险知识。而在网络保险中,投保方主要通过网络和保险公司直接交流,并做出投保决策。他们绕开了保险的中介环节,不再接受保险代理人