文档介绍：1、征信体系模式
欧洲模式:私营、公共征信互为补充,央行主导、市场化运作相结合的征信发展模式。
v 美国模式:没有公共征信机构,私营征信机构占据了整个征信市场。
v 日本模式:会员制模式,仅限于向会员提供信用信息查询服务。
2、信用的定义、内涵、形式
定义:获得金融借贷交易对手信任的经济资本,主要指在银行借贷活动中信用主体所变现出来的获得借贷的能力与按时还款、履约的能力。
狭义信用:信用是获得交易对手信任的经济实体,主要是指金融借贷、有价证券交易、商业贸易往来等交易活动中信用主体所表现出来的成交能力与履约能力。狭义的信用对应的是市场,是为经济交易服务的。
内涵: 财产使用权的暂时让渡,这种让渡不是无偿的,而是以还本付息为条件。
n 信用是一种契约关系,是以借贷为基础并受法律保护的产权契约关系。
分类:商业信用:
银行信用:
国家信用:
消费信用:
国际信用:
民间信用:民间信用又称为个人信用,是民间个人之间主要用于居民的生产、生活之需而相互提供的信用
3、模型的基本思想
参看第九章:现代信用风险度量模型、ZETA、Z评分模型
4、主要的财务指标
盈利能力比率
效率比率,又称营运能力比率
偿债能力比率=杠杆比率+流动比率
5、国外知名的信用评级机构、个人征信机构
信用评级机构:美国标准·普尔公司和穆迪投资服务公司和惠誉国际信用评级有限公司
个人征信机构:Equifax伊科法克斯公司、Experian益伯利公司和Trans Union环联公司、全国银行个人信用信息中心、株式会社日本信息中心(J I C )和株式会社信用信息中心(C I C )
企业征信:邓白氏、
6、国家信用管理体系的内容与作用
内容:国家信用管理体系是一种有效的社会机制,是指把各种与信用相关的社会力量有机结合起来,共同促进信用的完善和发展,制约和惩罚失信行为,从而保障社会秩序和市场经济正常运行与发展的一整套管理体制。
作用:完善信用管理立法,进行法律的权威解释并执法;
对信用管理进行监督管理;
对征信数据进行整合、中转;
组织和协调社会联防机制;
帮助建立行业协会;
促进信用管理专业教育。
信用风险与市场风险的区别
个人信用报告、企业信用报告包含哪些内容(调查方面与内容)
个人信用报告:
(1)个人基本信息,包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等; o
(2)信用交易信息,如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息; o
(3)个人开立结算账户信息,指个人开立结算账户的数量、开户银行等; o
(4)个人非银行信息:包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、个人电信缴费信息等; o
(5)特殊交易信息; o
(6)特别记录; o
(7)查询记录。
企业信用报告
①标题
n ②公司概况
n ③股东及管理层的情况
n ④财务状况
n ⑤银行信用
n ⑥付款记录
n ⑦经营情况
n ⑧实地调查结果
n ⑨关联企业
n ⑩公共记录
n ⑪媒体披露
n ⑫评语
信用的分类:形式、特点、持有成本
持有成本:
短缺成本—没有赢得最大销售而产生的损失。与其他四项成反比关系。 n
管理成本—从应收帐款发生到收回期间所有的与应收帐款管理系