文档介绍：银行中小企业贷款的效益与风险研究|
[ 摘要] 中小企业贷款“信息不对称”和“小、急、频”的特点增大了商业银行的审查监督成本,降低了银行在中小企业贷款方面。对此,已有文献提出组建民营银行专门8ttt8为中小企业服务、国有银行民营化、设立银行中小企业贷款最低比例限制等解决8t t t 8. c o m方案。本文认为,讨论中小企业银行融资难问题的解决8t t t 8. c o m,首先要解决8t t t 8. c o m银行发放中小企业贷款的风险与收益是否能够SSBBww平衡的问题。为此,本文对目前我国中小企业银行融资的风险与收益的结构进行了剖析,后收益的关系,后收益不低于于其他优质贷款的建议利率水平。
关键词:中小企业贷款;信息不对称;交易成本;贷款抵押;效益;风险
一、研究背景
《中华人民共和国中小企业促进法》(简称《中小企业促进法》)第二条对中小企业(Small and Middle-Sized Enterprise, SME)作出了规定性定义:“本法所称中小企业,,增加. com就业,符合国家产业政策,生产经营规模属于中小型的各种所有8 tt 制和各种形式的企业”。2003年2月19日,原国家经贸委、国家发展计划委员会、财政部、国家统计局联合公布了《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》,具体规定了根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标划分各行业中小企业的数据标准。根据这一标准,%的企业属于中小企业。
中小企业是经济发展和社会稳定的重要。亚太经合组织21个国家和地区的中小企业户数占各自企业总量的97%-%,就业占55%-78%,GDP比重占50%以上
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,出口总量占40%-60%。德国把中小企业称为国家的“重要”,日本则认为“没有中小企业的发展就没有日本的繁荣”,美国政府更把中小企业称作是“美国经济的脊梁”。从我国情况8 tt t 8. com看,目前在工商注册登记的中小企业已经超过1000万家,%,其工业总产值、销售收入、实现利税、出口总额已分别占全国的60%、57%、40%和60%左右;流通领域中小企业占全国零售网点的90%以上
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,中小企业还提供了大约75%的城镇就业机会。因此. com,国家要求
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各相关部门积极支持中小企业发展。我国《中小企业促进法》第15条规定:“各金融机构应当对中小企业提供金融支持,努力改进金融服务,转变服务作风,增强服务意识,提高服务质量。各商业银行和信用社应当改善信贷管理,扩展服务领域,开发适应中小企业发展的金融产品,信贷结构,为中小企业提供信贷、结算、财务咨询、投资管理等方面
的服务。国家政策性金融机构应当在其业务经营范围内,采取多种形式,为中小企业提供金融服务”。
从经济理论分析,在转型经济中,中小企业往往 t8. com是最具活力的部分,它们、经营方式灵活,最有可能<8ttt8table>经济的比较优势来组织生产。但在这些经济中,中小企业的发展同样面临许多
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困难,比如法律规章的限制,专业人才的缺乏等等,但是dddTt融资难往往 t8. com是阻碍中小企业发展的主要因素(李志赟,2002)[ 1]。根据企业融资理论,在资本市场完全8 t tt8.