文档介绍：电子货币发展
电子支付发展五阶段
用计算机处理银行间业务,办理结算
银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算。
利用网络终端(ATM)向客户提供各项银行服务
利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动扣款服务
网上支付:
电子支付可随时随地通过互连网络进行直接转账结算,形成电子商务环境,此时可称电子支付为网上支付。
网上支付形式称为网上支付工具,包括:
信用卡支付方式
数字现金支付方式
电子支票支付方式
其他金融工具
三种不同类型的支付系统
预支付(pre-paid)系统
即时支付(instant-paid)系统
后支付(post-paid)系统
二、在线支付系统的基本要求
l可接受性(Acceptability)—支付的物理结构必须被广泛接受
l匿名(Anonymity)—如果顾客想要匿名,他们的身份可以受到保护
l可兑换性(Convertibility)—电子货币应能够兑换成其它类型的货币
l效率(Efficiency)—每个事务的费用应该接近于零
l灵活性(Flexibility)—应支持多种支付方式
l集成度(Integration)—为支持现有的软件,应创建能与软件集成的接口
l可靠性(Reliability)—必须十分实用,避免孤立的断裂点(point of failure)
l可伸缩性(Scalability)—允许系统加入新的顾客和贸易商而不会使物理结构崩溃
l安全性(Security)—允许在开放式网络上进行金融事务,如因特网
l使用性(Usability)—支付应与现实生活中一样容易
比较项目
后支付
即时支付
预支付
可接收性
高
低
低
匿名性
低
高
中
可兑换性
高
高
高
效率
低
高
高
灵活性
低
低
低
集成度
高
低
中
可靠性
高
高
高
可扩展性
高
高
高
安全性
中
高
中
适用性
高
中
中
三类电子支付系统的比较
支付的等级划分(国际)
l 微支付——价值大约少于4美元的业务。
l 消费者级支付——价值大约在5到500美元之间的事务。
l 商业级支付——价值大于500美元的事务。
电子货币的种类
(1)按电子货币的结算方式分:
支付手段电子化的电子货币(指本身即具有价值的电子数据,如由荷兰的求索现金公司(Dig Cash bv/Inc.)研制的“网络型电子货币”的代表e-cash,以及英国企业Mondex UK研制的Mondex等;)
支付方法电子化的电子货币。(指以电子化方法传递支付指令给结算服务提供者以完成结算,如ATM转帐结算,或通过POS机的信用卡结算等。)
电子货币的种类
(2)以支付方式分,可分为三种:
“先存款,后消费”的预付型电子货币(如我国现阶段广泛使用的借记信用卡和储值卡);
在消费的同时即从银行帐户转帐的即付型电子货币(如通过ATM (AUTOMATIC TELLER MACHINE,自动柜员机)和POS(POINT OF SALES,销售点终端)的现金卡);
“先消费,后付款”后付型电子货币(如现行国际通用的VISA卡和MASTER卡等贷记信用卡)。
电子货币的种类
(3)按电子货币的形态,可以分为以下四种:
储值卡型:使用IC芯片,可以通过ATM机增加卡内的余额,如中国金卡工程中的智能IC卡,丹麦的DANMONT等。但既不能进行个人之间的支付,亦不能在因特网上使用。
信用卡应用型:在传统信用卡基础上实现了在因特网上通过信用卡进行支付功能的电子货币。
存款电子化划拨型:通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化支付方法,又可细分为通过金融机构的专用封闭式网络的资金划拨和通过因特网开放网络实现的资金划拨,如美国安全第一网上银行提供的电子支票,环球银行金融电讯协会(SWIFT)提供的电子结算系统筹。
电子现金型:通过将按一定规律排列的数字串保存于电子计算机的硬盘内或IC卡内来进行支付,即以电子化的数字信息块代表一定金额的货币;前者如E-CASH,后者如英国研制的MONDEX型电子货币。
1、银行卡的种类
1) 银行信用卡 2) 记帐卡 3) 现金卡
4) 支票卡 5) 电子钱包
2、IC卡
IC卡可应用为银行电子付款卡、信用卡和电子钱包等。IC卡根据其与阅读器的连接方式,可分为接触型卡和非接触型卡两种。接触型IC卡从功能上又分成三类:存储卡、智能卡(带 CPU的卡)和超级智能卡。
银行卡介绍
由于IC卡采用了当今最先进的半导体制造技术和信息安全技术,IC卡相对于其它种类的卡具有以下突出的特点:
存储容量大:其内部有 RAM、ROM、EPROM、EEPROM等存储器,存储容量可以从几个字节到几兆字节;
体积小,