文档介绍：按揭融资租赁法律制度及资信调查
本堂课内容主要探讨的
按揭法律知识
按揭概述
按揭主要条款
融资租赁法律制度
融资租赁概述
融资租赁业务的程序
融资租赁的主要形式
资信调查及风险控制
本堂课主要探讨的内容
一、按揭法律知识
(一)按揭概述
1、按揭的含义
◇是指财产中的某种利益为担保一定款项的支付或者某种其他债务的履行而进行的让与或其他处分。在这种担保方式中,债务人为担保债务之履行而将一定财产的权利转移给债权人,当债务人不履行义务时,债权人可以获得担保财产的所有权。
2、按揭的渊源
“按揭”一词来源于英美法的mortgage,先为香港使用,后传入大陆。“按”字既反映广州话的发音的特点,在南方又有“押”的含义,“揭”字则来源于mortgage的尾音,所以,“按揭”是mortgage一词的音译和意译的结合体。mortgage,是一种以不动产为主要标的的权证转移(transferring of title)和权证回赎(redeption)相结合的担保制度。债务人为担保债务之履行,将不动产权证转移给债权人,在债务履行完毕后,债务人有将不动产权证赎回的权利;在债务人不能履行债务时,该不动产权利则完全归债权人拥有。
3、按揭在我国的发展
20世纪80年代我国南方沿海首先开始土地有偿使用后,带来了按揭购房的要求。
90年代后期,按揭应用与住房担保贷款。随后扩大到二手房和现楼。
现今,按揭在多领域里获得巨大发展。
(二)按揭的特征
1、在设立按揭时并不要求必须有特定财产权利特别是所有权的移转,银行只要求将权利证书交给贷款人保管即可。
2、按揭的实现并不要求取得标的物的所有权。
3、按揭人负有分期付款以还清债务的义务。
4、按揭在适用范围上广。
(三) 按揭合同的主要内容
1、按揭合同
概念
按揭合同,它可以是一个独立的合同文本,作为从属于借款合同的法律文件,也可以是一些相对独立的合同条款,作为借款合同的一部分。当与按揭有关的规定和与借款有关的规定出现在同一合同文本时,该合同文本被称为按揭借款合同,或叫抵押借款合同。
2、按揭合同当事人
按揭人
按揭合同中的按揭人必须是买卖合同中买受人和借款合同中的借款人。按揭人、买受人和借款人三位一体,是按揭法律关系的最显著的特征之一。在买卖按揭借款的法律关系,买卖合同、借款合同和按揭合同互相交织,三种法律关系互相依存,互为补充。按揭人是唯一同时参加三种法律关系的当事人,反映出三种法律关系的确立均以按揭人之利益为核心,并以按揭人完成购房行为为目的。
按揭权人
按揭合同中的按揭权人是能够经营公民个人贷款业务的商业银行,不能合法经营个人贷款业务的银行、其它金融机构、企业和个人不能成为按揭合同的按揭权人。
发展商
发展商参加按揭合同并作为当事方是按揭合同异于一般(房地产)抵押合同的又一特征,其帮助按揭合同履行的责任以及相应的担保责任在一般(房地产)抵押合同中并不多见。
3、按揭之标的
按揭之标的必须是按揭人依买卖合同所购之标的物,如是房屋合同应载明该房屋所处之具体位置、楼层、房号、面积等。房屋未取得房地产权证的,应写明房屋预售契约之编号。
4、按揭担保的范围
按揭合同应写明按揭所担保的债权的范围,一般包括按揭款的本金、利息、罚息和实现债权的费用等