文档介绍：完善《退保法》减少退保纠纷
—、退保概念及其分类
在保险期内投保人可以申请退保,退保分为犹豫期退保与正常退保。犹豫期退保是指投保人在合同约定的犹豫期内的退保。一般保险公司规定投保人收到保单后十天内为犹豫期,通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费。
超过犹豫期的退保视为正常退保,通常领取过保险金的保单,不得申请退保。正常退保一般要求保单经过一定年度后,投保人可以提出解约申请,寿险公司应自接到申请之日起30天内,退还保单现金价值。在长期寿险契约中,寿险公司为履行契约责任,通常需要提存一定数额的责任准备金,当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时,保险公司按规定,将提存的责任准备金减去退保手续费后的余额退还给投保人,这部分金额即为保单的现金价值。
二、我国退保纠纷频繁发生及其原因
1、我国退保纠纷时常发生
当前因退保而引起的保险官司越来越多,其中争议的焦点就在于退保时保险公司所扣除的手续费过高,大大高于其他行业的退费标准,保户不能接受。例如,北京的投保人陈某在保险公司投保人寿保险一年后,因个人经济原因想退保,保险公司扣除的手续费达到已缴保费的%;吉林省的赵某于2003年底向保险公司投保了一份终生保险,后因家庭成员患重病申请退保,经保险公司提示,赵某才注意到保险合同规定,如第一年退保,保险公司要扣除已缴保费的80%作为手续费。客户当然对此非常不满,纠纷的发生也就在所难免。
2、退保手续费计算的法律依据
当保户询问保险业务人员,这些费用到底是怎么计算的,其标准是多少,为什么都要摊到保户身上时,绝大多数保险人员都是含糊其词,不能道出个所以然来,只说“用保险费减去所有手续费后,剩下的就是保单的现金价值,手续费是指……之和”,具体金额到底是多少并无明确规定。于是就出现这样一个不容回避的问题:退保手续费到底由谁说了算
我国《保险法》第三十九条关于财产保险退保的条款:保险责任开始前,投保人要求解除保险合同的,应当向保险人支付手续费,保险人应当退还保险费。保险责任开始后,投保人要求解除保险合同的,保险人可以收取自保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费,剩余部分退还投保人。《保险法》第六十九条关于人身保险退保的规定:投保人解除合同,已交足二年以上保险费的,保险人应当自接到解除合同通知之日起三十日内,退还保险单的现金价值;未缴足两年保险费的,保险人按照合同约定在扣除手续费后,退还保险费。可见,《保险法》虽然规定退保要收取手续费,但手续费应收多少、标准如何制定却没有明确规定,也未对退保手续费具体如何收取进行规定,如何收费都是由各保险公司自行规定。而且各保险公司所列的本公司营业费用、佣金以及对该保险单所承担保险责任收取的费用等项目,因时间、因险种而异,没有一定之规,给保险公司随意更改退费标准提供了空间。
保险公司的手续费一般有这样一些项目:纯保险费、附加费、管理费、直接佣金、人员报酬、核保费十几种之多。保险公司的一些长期寿险中,第一年度的保单现金价值极少,甚至为零,如果保户退保的话,有可能一分钱也拿不到。这时,退保手续费等于保户所缴保险费;第二年度的保单现金价值为所缴保费的20%左右,如果保户退保,保险公司将扣除保户所交保费的80%,作为手续费。正是由于存在着被收取高额手续费的风险,所以一般投保寿险都有10天的犹豫期,在这10内退保