文档介绍：寿险重疾险养老金早买好处多
王先生和朋友聊天得知,刚好和朋友小李购买了同一家保险公司寿险产品。
同是10万元的保额,20年的缴费期间,保障期限都是终身,但不同的是,40岁的王先生每年要缴保费3290元,而20岁的小李年缴保费只需2040元。每年相差1250元,20年下来,王先生要多交25000元。保险代理人刘小姐对王先生解释说:“年龄越大,死亡、生病的几率越高,风险越大,因此需要承担的保费也就越多。小李20岁开始买保险,不仅缴纳的费用少,而且还多保障了20年。买保险应该越早越好。”
王先生仍觉得很纳闷:是不是所有保险都是越早买越便宜呢?为解答王先生的疑问,
理财周报记者走访了保险业内资深人士,得出的结论是,有的险种越早买越便宜,但有的险种则与年龄关系不大。
三类主险越早买越好
太平人寿广东分公司区域总监张建波对理财周报记者说,大部分险种的收费都与年龄有很大关系,而其中的长期型主险收费大都与投保人年龄大小成正比。越早购买,缴费期越长,经济负担就越轻。越早购买越便宜的险种主要是以下三类。
一、寿险,包括定期寿险和终身寿险。太平洋安泰广东分公司高级业务主任李红莉说,大部分寿险合同给付保险金的条件是被保险人在保单存续期内死亡,年龄越大,死亡风险也越高,因此一般需要支付的保费也越多。以定期寿险为例,同样是保额为10万的定期寿险,缴费期20年,保障期20年,不同年龄需要支付的保费就大不相同:在20岁的时候购买,年缴保费为150元;30岁则为290元,几乎翻了一倍;而到了40岁,年缴保费更增加到740元。
二、重疾险。太平人寿广东分公司区域总监张建波说,重疾险的费率是随年龄而增加的,年纪越大需缴保费就越多,所以应该尽早购买。并且重疾险核保相对严格,年龄越大,染病的几率越高,相应费率也会增加。购买长期重疾险每年需要缴纳的保费费率,是以签订保单时候的年龄确定的,越早购买,费率越低、保障期限也越长。
以某公司的重疾险产品为例,保额10万元,缴费期为20年,保障终生,25岁男性购买时年缴保费为3230元,而40岁的男性购买则需要5700元。三、
养老金和教育金。张建波认为,这类带有储蓄性质的保险,费率计算的主要依据在于时间,在距离领回保险金目标年龄越早的时候购买此类保险,保险公司资金运作时间越长,产生现金值也就越多,所需的保费也越便宜。
三类保险早买也不便宜
除了上面几种与年龄联系比较紧密的险种之外,理财周报记者在采访中还了解到,并非所有险种都是越早买越便宜,医疗险、意外险与投资型保险的保费跟投保时的年龄大小一般关系不大。医疗险本身的费率跟被保人年龄关系非常密切。李红莉说,不同年龄段的人医疗风险相差很大。
0—4岁风险最高,这一阶段投保,相应的费率也最高。5—9岁的时候风险则相对低一些。风险几率最低的年龄段是10—17岁,相应的费率也最低。
从18岁开始,风险几率则与年龄成正比,年龄越大,费率越高。但是不是从10岁开始购买医疗险,所需的保费就最低呢?李红莉解释说,一般医疗险都是每年续保,无论什么时候开始购买,保险公司都会根据被保人年龄测算其相应的费率,所以不存在越早买越便宜的说法。
意外险的风险产生是来自突发的、外在的条件,跟被保人的年龄关系不大,因此早买晚买差别不大。李红莉说,意外险费率的高低主要受工作性质的影