文档介绍：小额贷款公司贷款管理办法
为加强贷款管理,规范贷款行为,防范贷款风险,确定股东权益的实现,根据《担保法》、《合同法》、《贷款通则》制定本办法。
政策和原则
第一条本小额贷款公司(以下简称本公司)以发放小额贷款为主,重点支持辖区内农户、菜农、个体工商户及中、微小企业的资金需求,解决其生产、生活中的资金困难。
第二条本公司发放贷款要遵循“安全性、效益性、流动性”的原则,坚持“宽、小、快、高”的原则,体现贷款面要宽,贷款额要小,周转速度要快,实现效益要高。
第三条本公司发放的担保贷款,保证贷款保证人不少于二人;抵押贷款最高额不得超过抵押物评估值的70%;质押贷款最高额不得超过质物面值的80%。
贷款种类
第四条本公司发放贷款的种类有:
1、短期贷款,即期限在6个月以内(含6个月)的贷款;
2、中期贷款,即期限在6个月以上,一年半以下的贷款;
3、担保贷款(保证贷款、抵押贷款、质押贷款)。
保证贷款,系指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担保证责任而发放的贷款。
抵押贷款,系指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人财产作为抵押物发放的贷款。
质押贷款,系指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
贷款程序
第五条贷款申请。借款人申请贷款必须填写《借款申请书》,详细填写本人的基本情况、借款金额、用途、经营项目、还款方式及还款时间。办理担保手续时,提供担保人身份证明、有效财产证明、抵押物清单,财产共有人身份证明,提供保证人同意保证的“担保合同书”。以第三人财产抵押的,提供财产所有人的“授权书”。以本人或第三人质物质押的,提供质物的有效证明。
第六条贷款的受理与发放。本公司发放贷款实行“三查”制度,即贷前调查,贷时审查,贷后检查。贷款管理部门在接到借款人贷款申请后,要认真审查,看是否达到第五条要求,并进行实地调查,掌握借款人的详细资料,其主要内容是:
借款人是否本辖区且具有完全民事行为能力的自然人、企业法人;
借款人的经营项目是否合法;
审查借款人的资信程度和偿债能力,重点防范道德风险;
审查抵、质押物是否超出《担保法》规定的范围;
对抵押物的权利、末期价值以及实现抵押权的可行性进行严格审查;
核实保证人的担保能力及“保证担保合同书”的内容是否真实可信,能否提供完全由自己支配无贬值风险的资产作为抵押担保;
审查保证人是否多头担保,保证的贷款总额是否超出其担保能力。
在审查以上内容的基础上,对不符合贷款条件的及时向申请人说明不能借款的原因,如审查合格,调查责任人应在调查意见栏内加注调查意见,及同意贷款的额度、期限、适用利率,属于贷款管理部门权限范围内的借款,应及时为申请人办理贷款手续,超出权限范围以外的贷款应及时加注意见上报,需办理抵押物评估的,应提前通知借款人。
借款借据办理。不管是贷款管理部门审批发放的贷款,还是总经理、董事长审批发放的贷款,都由贷款管理部门办理借据及相关手续,调查人、经办人、审批人各自签名盖章,以明确责任。
借款人办理手续后,贷款支取时,经柜台人员审查后转入借款结算账户(借款人开户行)。然后由借款人支取。
有价证券主要是定期存款单)质押贷款,属于借款人本人的存单,应出示存款银行的证明,本人身份证,经办人审查后方可办理;