文档介绍：银行消费信贷业务发展论文
消费信贷在促进国民经济发展、带动国内消费中起到了积极的作用,消费信贷已成为当前各商业银行争夺金融市场的热点,给银行带来了丰厚的利润。然而,随着时间的推移,消费信贷存在的问题正在逐渐显露。因此,在加快发展消费信贷的同时,必须谨慎对待可能出现的风险。
一、我国消费信贷快速发展的背景
过去,我国消费信贷业务的发展一直较为缓慢,一方面与我国的传统道德观念有关,另一方面,政府也倡导要勤俭持家,不鼓励消费,消费信贷基本上没有市场,更谈不上发展。我国改革开放以来,国民经济得到了快速的发展,年均增长连续保持在7%以上,国民收入大幅增长,储蓄率不断提高,截止2004年底,全国的储蓄额达到8万亿人民币。这为发展消费信贷创造了良好的机会。从1998年始,政府出台了一系列促进消费信贷业务发展的政策,在政府鼓励消费、扩大内需的背景下,我国消费信贷业务更是呈现出几何级数的快速发展,各家商业银行也是使出浑身解数,争食消费信贷蛋糕。
二、快速发展中的消费信贷显露出的问题
消费信贷在我国的发展从其诞生之日起就带有的先天不足,加上发展中的不规范,发展过程中显露出如下问题:
(一)消费信贷是在国家政策的倡导、宣传、推广中快速发展的,这种诞生方式带有浓厚的政策性因素,即外部因素。各金融机构在国家宏观政策的指导下,一方面为配合国家积极财政政策的实施,另一方面为争夺消费信贷的市场份额存在降低风险意识、放宽条件发放消费信贷可能。比如,从全球范围看,商业银行中的消费贷款利率要比大部分商业贷款的利率高出3-4个百分点,属成本高、风险大的信贷品种,然而在我国的消费信贷利率却比大部分商业性贷款低,这种做法显然与银行的商业化发展不相适应。
(二)消费信贷在发展中存在的片面性。首先,目前我国消费信贷的资金流向主要是在房地产类和汽车类两大领域,这两大行业均属高风险行业。据央行调查显示:房地产开发资金过多依赖于银行贷款,使房地产投资的市场风险和融资风险集中于银行。据估算,80%左右的土地购置和房地产开发资金都直接或间接来自商业银行信贷,商业银行实际上直接或间接承受了房地产市场运行中各个环节的市场风险和信用风险。其次,消费信贷投放地域局限于县级以上城市及经济较为发达的乡镇,广大的农村地区并没有消费信贷的介入,消费信贷在推动农村经济的发展作用很有限。第三,消费信贷在投放过程中,因受银行申请贷款条件限制,如需抵押物、稳定收入、担保等条件,目前仅限于有资产的高收入人群,广大国民没有能力或因各种原因难以申请到消费信贷,造成消费信贷资金向少数人积聚,影响消费信贷的社会意义。
(三)各金融机构准备不充分。一是信息不对称。在当前办理消费贷款时,银行无法全面了解消费者在健康、就业、收入等方面的详细信息,消费者在申请消费贷款时会有意隐瞒对申请贷款不利的信息,如一个消费者在多家银行申请消费贷款,但是各家银行对同一个消费者的信息是无法共享的,这些都使得消费贷款不容易评估,甚至出现在同一银行中存在一户多贷的问题。二是银行信贷管理制度不完善。原有的对生产性企业的授权授信制度限制了消费信贷的发展,基层网点不能单独办理消费信贷,无法及时满足客户高效、快捷的要求;银行在考核消费贷款的指标上也存在问题,由于一味强调抢占市场份额,银行放宽或忽略了消费贷款的风险性控制,贷后检查落实不到位,改变