文档介绍：汽车商业保险
基本险:
车损险、第三者责任险
附加险
第一节汽车商业保险概述
商业险不同于交强险,交强险条款、费率全国统一,而商业车险因公司不同有所区别;分别以人保财险、平安财险、太平洋财险条款为主,设计了三套商业车险,均分基本险和附加险。
基本险:车损险、第三者责任险;
附加险:只有投保基本险,才可投保附加险。
商业险根据车辆性质不同划分为:营运车辆和非营运车辆两大类,并根据责任大小等因素,制定了相应的免赔率,以促使驾驶人提高安全意识。
其他保险公司可根据自身情况选用其中一套,在附加险中可进行创新产品。
以A款为主进行介绍。
对于不同公司第三者责任险的区别:
太平洋保险将第三者定义为:包括在车下的驾驶人、被保险人的家属成员;而人保和平安保险却将车下的驾驶人、被保险人的家属成员排除出第三者之外。
附加险:在全车盗抢险中,免赔率的规定也有较大区别,每少一项证明资料,免赔率多少不同,且原车钥匙不全规定的免赔率相差也较大。
美国汽车保险制度简介
美国汽车损失险为非法定保险,其包括:碰撞险和非碰撞险,二者所承保内容互不包括、相互独立。
碰撞险:仅适用于车辆在意外事故中发生碰撞和倾覆的情形。
非碰撞:指碰撞以外其他形式的破坏损失,如:水灾、火灾、地震、故意破坏、盗窃等。
也有保险公司将车损险与法定责任保险设计在一起,形成综合损失险。
PAP—美私人汽车保险,包括第三者责任险、医疗费用险、未保险驾车人保险、汽车损失险。以PAP为例介绍汽车损失险。
1、被保险人:被保险人及其配偶,也有将子女列为被保险人的,但需增加保费。配偶有下列情况者除外:分居超90天;另有以其名字为被保险人的保单生效;保单终止。
2、保险标的:保单中所列车辆;保单有效期内被保险人新拥有的车辆(从事营运性运输的除外),应向保险人办理手续并有500美元的免赔限制;被保险人所拥有的任何挂车;由被保险人保管或驾驶的车辆;因被保险车辆维修而租、借的车辆。
可见:美国以被保险人为主体,无论被保险人驾驶哪一车辆;我国则是以保险标的为主,无论谁驾驶这一辆保险标的车。
3、保险责任:包括车上设备,事故所造成的直接损失,扣除保单上注明的免赔金额,保险人予以赔偿。
保单对交通费无适用的免赔条款时,保险人应支付每天不超20美元的交通费;对非拥有车辆的事故负法定责任时,也可享受每天不超20美元的交通费赔偿;车辆被盗后48h至被追回期间交通费的赔偿;车辆被盗以外的损失从24h后赔偿交通费。但车辆正常维修的交通费不属赔偿范围。
4、责任免除:车辆从事公开的营运,但同车共乘费用分担除外;由于车辆正常损耗产生的故障而停驶;任何音响设备及其附件的损失,但专用车辆上的设备除外;
政府没收车辆造成的损失;非新拥有的且未在保单上注明的挂车及其附属设施等。无正当理由使用“非拥有车辆”;因车辆竞技所造成的损失;被保险人对非拥有车辆的损失不用赔偿时。
5、赔偿限额:1)车辆全损时,按折旧和相应技术状况核对赔偿金额;2)修复后车况优于事故前时,改善其性能部分费用不赔偿;3)被盗窃损坏时以实际价值计算;采用同质量配件的修理费用;非拥有挂车损失最多赔偿500$,专用附属设备最多赔偿1000$。
6、赔偿处理:可采用现金支付,也可采用修理方式恢复到事故前技术状况。若用现金赔偿盗窃车辆时,应包括各种购置税费等损失。
7、被保险人的义务:
及时报告发生的事故(原因、时间、地点、当事人、损失、目击者);请求保险赔偿提交相关证明、法规、损失大小等资料。当发生肇事逃逸事件时,应及时通知交警;事故发生后应采取合理的施救措施,在修理前,允许保险人对损失的财产进行检查和评估。
8、其他事项:
当保险人或被保险人对事故损失有异议时,可通过鉴定来确定;双方各选一个评估人,这两个评估人再选一个评估人作为公断人,当两个评估人意见不统一时,由公断人裁决,且为最终决定,并共同承担公断人费用。
被保险人破产不影响保险人在本保险合同的待赔款;只有保险人背书同意,保险合同才能做变更;保单有效期内,车辆类别、数量、司机、存放地发生变化时,保险人有权变更保险费。当地法律统一规定:在保费不变下,对保险项目调整,则旧保险合同也自动随之调整。