文档介绍：家庭理财规划方案
太平洋寿险邵阳中心支公司陈志耕
客户资料
申先生,40岁,妻子40岁,儿子小申15岁,初中刚毕业,与父母同住邵阳市。申先生在外资企业上班,目前月收入10000元,太太在某商业保险公司工作,月收入5000元,每月除基本生活支出2000元外,申先生夫妇还要给父母提供生活费1000元,夫妻每月另有交际相关的杂项开支费用1000元,以及每年年度旅游支出5000元,由于还有购车贷款余额本利合计60000元未清偿,每年固定偿还10000元(利率12%,尚有6期),现拥有股票型开放式基金50000元,定期存款25000元(利率4%),活期存款5000元(%),商业保险方面,太太刚刚投保额度30万元的保险型寿险,年保费2400元(月扣200元),申先生则尚未进行个人保险规划。
理财目标
1、申先生夫妇计划购买一套三房二厅住房,与父母分开居住,目前该住房市场价格大约30万元,同类型住房的房租则约每月1000元,但因手边资金有限,不知道现阶段是选择租屋或购屋较划算?
2、如果规划在3年后自行购房,假设申先生夫妇的收入是税后收入,股票型开放式基金年收益率为10%,房价每年上涨率10%,薪资成长率8%,以两人目前的财务能力,不知是否可行?又该怎样进行准备?
3、以目前经济能力,对于儿子的教育问题,要做怎样的进一步考虑?
家庭财务状况分析
家庭资产负债表
资产
金额
负债与净资产
金额
现金与现金等价物
 
负债
活期存款
5000
住房贷款
银行定期存款
25000
汽车贷款
60000
外币(美元)
负债总计
60000
金融资产
 
股票
 
基金
50000
 
 保险理财产品
2400
 
实物资产
 
自住房
 
机动车
150000
净资产
172400
资产合计
232400
负债与净资产合计
232400
家庭现金流量表
客户:
年收入
金额
年支出
金额
一、工资和薪金
180000
汽车按揭还贷
11200
其中:先生
100000
养车费用
24000
太太
60000
日常生活开支
24000
二、投资收入
6000
交际应酬
12000
其中:利息
1000
休闲旅游
5000
基金收益
5000
赡养父母
12000
商业保险
2400
其它开支
收入总计
186000
支出总计
90600
年结余
95400
 
家庭财务比率表
项目
实际数值
参考值
结余比例
%
30%
投资与净资产比率
%
50%
负债收入比率
%
40%
流动性比率
3
清偿比率
%
50%
家庭财务比率分析
1、戴先生家结余比率=年结余/年税后收入=95400/186000=%,说明申先生家的财富积累速度较快,在资金安排上面有很大的余地.
2、负债收入比率=负债/年税后收入=60000/186000=%,清偿比率=净资产/总资产=172400/232400=%,表明负债对申先生家庭目前消费与积累形成压力不大,家庭财务状况较好。
3、投资与净