文档介绍：1
信贷基础
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课程目标
一、理解信贷的基本原理有那些。
二、掌握我行信贷产品、业务适用范围、有关贷款利率、期限、金额、还款方式的规定及注意事项。
三、贷款条件及基本信贷流程
四、贷款的风险分类
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信贷的含义:是银行利用自身实力和信誉为客户提供资金融通和承担债务的行为,并以客户支付融通资金的利息、费用及最终承担债务为条件。
信贷资金特征:1、偿还性;2、增值性
信贷的涵义
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三性:
1、效益性(目标)
2、安全性(前提)
3、流动性(条件)
贷款的基本原则
效益性
流动性
安全性
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贷款五要素:
金额
方式
用途
期限
利率
贷款应具备的基本要素
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贷款五要素之一
金额
借款人向金融机构申请使用,并经贷款人同意发放的金额。
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贷款五要素之二
贷款方式
1、担保贷款(最常用)
抵押、保证、质押(注意担保≠保证)
抵押担保贷款是:以借款人或第三人不转移对财产的占有,将该财产作为债权的担保而发放的贷款。
当借款人不能按期清偿债务时,我行有权按《担保法》的规定处分抵押物并优先受偿。
抵押
动产
不动产
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注意哪些财产不得抵押
下列财产不得抵押:(物权法第184条)
——土地所有权
——耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权
——学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施
——所有权、使用权不明或有争议的财产
——已依法查封、扣押,监管或者以其他形式限制的房地产
——法律、行政法规规定不得抵押的其他财产
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保证担保方式:以第三人(保证人)与我行约定,当借款人不能按期偿还贷款时,保证人按约定履行债务或承担连带责任而发放的贷款。
注:保证人的担保期限为合同生效之日起到合同履行期届满日加两年。
不得作为保证人的:(担保法)
——国家机关
——学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体
——企业法人的分支机构、职能部门(有法人书面授权的可在授权范围内担供保证)
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质押贷款:以借款人或第三人将出质的财产或权利交我行占有,作为债权的担保而发放的贷款。
质押:动产质押、权利质押
注:以多张承兑汇票质押的,必须以到期日最早者来确定贷款期限,而且贷款期限最长不得超过6个月。
以单张定期存单质押的,贷款期限最长不得超过定期存单的到期日;以多张定期存单质押的,必须以最早到期的定期存单的到期日设定为贷款到期日。