文档介绍：理财方案
中国工商银行上海市分行
胡烨
二零零六年八月
沈先生:
您好!
从您的介绍中我们了解到您的家庭月负债还款额超过家庭月收入50%以上,家庭因为负债率较高,已经影响了家庭生活的正常品质。正是现在社会上大量出现的典型“房奴”家庭,您不单要面对每月还款的较大压力,还要尽量让家人生活的更好。从您目前整个家庭的财务状况来说,尚待解决的问题还有很多。然而我们很高兴地看到您对于自己的经济状况已经有了比较清楚的认识,同时对于自己今后的生活发展方向也有了大致的规划,具有了一定的理财意识。
根据您所提供的信息和要求,我们初步将您的理财目标归结为以下五点:
希望有完善的家庭保险规划
希望摆脱“房奴”,理清债务。
希望两年内生宝宝,并规划孩子教育金。
三年后10万元的家用轿车购车计划
家庭养老规划
我们对您的资产结构、现金流状况等进行了分析,从保险保障、资产配置、投资策略、家庭保障等方面考虑,提出了一些建议,并制定了以下理财方案,供您参考。
基本信息分析:
1. 家庭收支表
每月收支状况(单位:元)
每月收入
每月支出
本人收入
4000
房屋按揭贷款
4600
配偶收入
3000
基本生活开销
1500
其他收入
0
合计
7000
合计
6100
每月结余(收入-支出)
900
年度性收支状况(单位:元)
收入
支出
年终奖金
10000
保险费
7200
存款、债券利息
0
产险
0
股利、股息
0
其他
0
合计
10000
合计
7200
每年结余(收入-支出)
2800
家庭收支分布图
2. 家庭资产负债状况(单位:万元)
家庭资产
家庭负债
现金及活存
3
房屋贷款(余额)
72
定期性存款
2
汽车贷款(余额)
股票
0
消费贷款(余额)
基金
2
信用卡未付款
房地产(自用1)
110
其他
房地产(自用2)
30
黄金及收藏品
资产总计
负债总计
72
净值(资产-负债)
3. 全家保险状况
保障额
寿险
意外险
其他
本人
0
15万元
重大疾病保险15万元
配偶
4万元
0
0
通过分析您的基本信息资料,我们认为您的情况在现今房价比较高的大背景下颇具代表性。你们夫妻双方由于新婚不久且购房等重大事项,自己及父母手中结余较少,仅有七万元的流动资产。虽都拥有一份比较稳定的工作,但由于工作时间不长,积蓄较少,还款压力比较重,每月扣去生活开销和偿还贷款只有900元的节余,扣去支出年收入有2800元,虽然有两套房产,但负债还是占了很大的比例。因此,我们专业的理财指导将会帮您解决目前的困惑。您应该对您今后的生活开支有细致的了解,并依靠现有的形式多样的理财工具,最大限度地运用手头上的资金规划好您今后的生活。
我们认为就您目前的情况来看,您可以将您的理财目标按时间的先后来区分轻重缓急,而我们也将从兼顾资金的流动性、安全性和盈利性的角度出发,以稳健的赢利性为目的,为您设计一份开启人生新旅程的理财规划。
:
依据上述家庭收支表与家庭资产表,可以得到如下信息:
结余比率:月节余比率=(月收入-月支出)/月收入=900/7000=%
清偿比率:清偿比率=净资产/总资产=763000/1483000=%
负债比率:负债比率=负债总额/总资产=720000/1483000=%
流动性比率:流动性比率=流动资产/每月支出=50000/6100=%
保险支出比率:保险支出比率=年保费/年收入=7200/(7000×12+10000)=%
三、家庭理财目标的分析:
实现财务目标的最佳方式之一是设定一个切实可行的预算并且对预算进行贯彻落实。同时要从理性的角度出发,区分轻重缓急,明确目标方向,这样才能实现您家庭的各项目标。在这份理财计划中,我们将对那些需要加以改进的财务领域进行探讨,从而提高您实现财务目标的胜算。此外我们还将从您实际的情况出发对您的理财目标进行一定的修正。
您目前提出的理财目标有以下几点:
希望有完善的家庭保险规划
希望摆脱“房奴”,理清债务。
希望两年内生宝宝,并规划孩子教育金。
三年后10万元的家用轿车购车计划
家庭养老规划
根据您的实际情况,我觉得您的购车计划可以缓一缓。因为从您的实际需求来看,家庭轿车并不是您目前生活中的必需品。车辆作为一种快速更新换代及高消费产品,非但不会增加您资产的能力,只会加速您资产的流失,在这方面的维护配套及更新换代的支出将会成倍的增加。
在这里我们可以为您的买车期望做如下分析