文档介绍：小额信贷、小额贷款公司风险管理规章制度
第一章总则
第一条为进一步加强贷款风险的防范和控制,切实化解和消化贷款风险,提高贷
款质量,保证信贷资产安全,建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制,依据中国人民
银行、中国银行业监督管理委员会(简称银监会,下同)关于贷款风险管理的有关规
定,结合贷款业务实际,制定本制度。
第二条贷款风险管理的基本任务:贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项
政策措施,建立和完善适应公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制,强化贷款风
险全程管理,有效防范、控制和化解各类贷款风险,降低不良贷款,提高贷款质量。
第三条贷款风险管理原则。贷款风险管理应遵循以下原则:
(一)贷款风险管理一般原则与贷款业务实际相结合;
(二)实行贷款按风险性质和历史成因分类管理;
(三)坚持贷款风险管理权责相结合;
(四)坚持把封闭管理措施纳入风险管理。
第四条本制度适用于办理的各项贷款。另有规定的从其规定。
第二章贷款风险划分
第五条贷款风险。贷款风险是指在贷款业务运营中,由于受到各种不确定性因
素的影响,致使贷款无法按期收回本息,银行可能遭受资金损失。按照风险的划分原
则,结合贷款业务实际,贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。
第六条政策风险。政策风险是指根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护农
民利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策,向借款人发放的贷款,借款
人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。
第七条经营风险。经营风险是指根据借款人自身经营需要发放的贷款,借款人因
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经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响,不能或不愿意按照事先达成的协
议履行其义务,出现不能按期归还贷款本息的风险。
第八条操作风险。操作风险是指由公司内部控制及治理机制失效以及信息技术
系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工
操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权和道德因素等造成贷款不能按期收回或损
失的风险。
第三章贷款风险预测
第九条贷款风险预测。贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法,对贷款
的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。贷款风险预测是贷前调查、
审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷
款方式选择的基本依据。
第十条政策风险预测。主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落
实与承诺保证情况、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金的到位情况为依据,对贷
款的政策风险进行预测。
第十一条经营风险预测。应根据不同的风险因素,分别按照定性和定量的分析
方法,对风险性质及程度进行识别和预测。
(一)定性分析预测。主要是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还密
切相关的外部环境和现象的不确定性分析,预测贷款风险。定性分析预测主要包括对借
款人法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析;宏观经
济政策的变化所产生的影响;特定行业或地区的经济政策、经济环境、市场供求变化、
价格震荡等情况;各种灾害等不可抗力的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析。
(二)定量分析预测。主要是依据借款人的财务指标和经营指标,对借款人的信用风
险进行分析和预测。预测借款人经营风险主要采用借款人信用等级评定、贷款项目评
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估、贷款风险度计量以及贷款风险敏感性分析等方法。借款人信用等级评定主要是根
据借款人财务指标设置评价指标,将评价指标划为不同分值,根据分值划分信用等级,根
据信用等级识别贷款风险程度。贷款项目评估主要是通过对借款人财务指标和投资估
算、筹资成本、项目效益测算和不确定性分析等量化指标评估,综合评价项目贷款风险。
贷款风险度计量主要是通过设置贷款风险权重,计量贷款风险程度,量化贷款风险。贷款
风险敏感性分析是指对贷款风险的主要或关键影响因素的变化进行量化分析,测定和判
断其对贷款风险的影响程度。
第十二条操作风险预测。主要依据贷款行是否具有较强的风险决策能力;员工是
否具备所承担职责的业务水平和综合素质;执行信贷管理制度和内部控制制度能力;风
险管理是否覆盖贷款操作的各个环节;是否具有完善的信息管理手段等。
第四章贷款风险预警
第十三条贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中,根据事前设置的风险控制
指标变化所发出的警示性信号,分析预报贷款风险发生和变化情况,提示贷款行要及时
采取风险防范和控制措施。
贷款风险