文档介绍：个人消费贷款管理办法
为规范个人信贷业务操作,促进个人信贷业务的健康发展,根据《上海浦东发展银行个人消费贷款管理办法(试行)》及相关个人信贷业务管理办法,我部对其主要规定重新整合制定管理办法,请遵照执行。
贷款总体要求
个人消费贷款必须要严格规范个人消费贷款的贷款用途,禁止发放无指定用途的个人消费贷款,可以不指定具体的消费用途,但贷款用途只得用于消费,不包括住房、汽车及求学等三类消费品及服务。
贷款审核时应要求提供真实可信的贷款用途凭据,同时在个人消费贷款借款申请书和借款合同上的贷款用途栏必须填写。
申请个人消费贷款的借款人必须符合以下条件:
具有完全民事行为能力的自然人;
在贷款到期日时的实际年龄一般不超过55周岁;
有贷款人可控制区域内的常住户口或其它有效居住身份,有固定的住所;
有正当职业和稳定的收入来源,具备按期偿还贷款本息的能力;
愿意并能够提供贷款人认可的财产抵押、质押;
财产共有人应认可其有关借款人及担保行为,并愿意承担相关法律责任;
贷款人规定的其他条件。
贷款额度、担保方式、期限和利率:
个人消费贷款最高额度不得超过50万元。
个人消费贷款担保方式只能采用抵押或质押担保方式。其中,以抵押物担保的,不接受第三方抵押担保。质押物担保方式仅指第三方质押担保保(以本人质物担保的贷款业务按“个人存单、国债质押贷款”或“个人其他财产抵、质押贷款”业务办理),贷款成数和期限按照质押贷款有关规定执行,同时补充第三方同意为借款人提供质押担保的相关公证等证明。
个人消费贷款期限最长不得超过五年。
个人消费贷款利率严格依照《上海浦东发展银行上海地区总部人民币贷款利率浮动管理操作细则(暂行)》有关规定执行,如确有特殊情况需对执行利率进一步下浮的,必须逐笔上报总部个金部。
贷款申请、审批
贷款申请:借款人申请个人消费贷款应提出书面申请,填写有关申请表,并根据贷款人所规定的要求提供相应的借款人身份、婚姻、收入状况及担保证明资料清单,和真实消费用途的合同或凭据。
客户经理贷前调查:客户经理自收到借款人提交的有关身份、收入、担保、消费合同凭据等要求出具的资料后,应按照业务操作规程所规定的程序和要求,进行贷前调查和评估,包括对借款人的还款意愿和还款能力、抵(质)押物担保能力的调查评估提出专业分析意见结论和建议,并提供真实、完整、有效的信贷资料。
个人客户经理对经其调查的个人信贷业务的真实性、手续的完整性承担调查责任,对操作的合规性、合法性承担责任。
独立调查岗独立调查:独立调查岗需对个人消费贷款关键环节的真实性、完整性、合理性、操作合规性进行尽职调查,并在此基础上提出独立调查意见。独立调查须保证贷前调查质量和效率,并客观揭示业务活动的风险点,及时提出防范措施。
个贷审查岗审查:承担尽职审查的职责,对客户经理报审的个贷业务,结合独立调查岗意见,进行独立审查,审查范围包括消费贷款的合法合规性、贷款手续完备性、资料完整性、法律有效性、可操作性及存在的信用风险,合理评估借款人的还款能力、抵(质)押物的担保能力,对信贷业务的风险进行认真的分析,对信贷调查人员的贷前调查意见是否正确及符合调查要求作出专业判断,在此基础上提出独立审查意见。
个贷审查岗对经其审查的个人信贷资料的完整性、合法合规性、逻辑性、合理性、信用风险承担审查责任。