文档介绍：信用社(银行)人民币贷款利率定价管理办法
第一章总则
第一条为了规范**农村信用社人民币贷款利率管理,提高贷款综合收益以及市场占有率,本着“服务‘三农’,发展自身”的宗旨,根据中国人民银行利率市场化改革精神和深化农村信用社改革的政策要求,结合**县的实际经济水平和**农村信用社贷款业务的自身特点,特制定本办法。
第二条本办法中的贷款指农村信用社发放的各种贷款。包括农户贷款、农村工商业贷款、农业经济组织(企业)贷款和其他贷款等;
㈠农户(含城镇居民)贷款:指对农户(含城镇居民)个人发放的用于农业生产和个人消费的贷款。包括种养殖业贷款、农户发展生产贷款、农户日常生活消费贷款、农户子女助学贷款等;
㈡农村工商业贷款:指对农村各类私营企业、个体工商户发放的用于生产经营和小型项目建设发展的贷款;
㈢农业经济组织贷款:指对各种农业经济组织发放的从事农业生产、农村基础设施建设、农副产品加工和流通、农业科技研发等项目的贷款;
㈣其他贷款:指以上三类贷款中未涉及到的所有贷款。
第三条利率定价的基本原则
㈠合规经营原则:依据中国人民银行利率执行标准和有关规定确定;
㈡服务三农的原则:支持三农发展,对涉农贷款体现利率支持。
㈢利润最大化原则:农村信用社是经营货币信用业务的特殊企业。作为企业,实现利润最大化始终是其追求的主要目标。信贷业务是农村信用社的主营业务,存贷利差是农村信用社利润的主要来源。因此,农村信用社在进行贷款定价时,必须首先确保贷款收益足以弥补资金成本和各项费用,在此基础上,尽可能实现利润最大化。
㈣风险与收益对称原则:贷款利率的定价与提供贷款所付出的成本、信用社承担的风险与预期资金回报相匹配,风险越大贷款利率越高;
㈤差别化原则:确定贷款利率价格水平时,综合考虑借款人的信用等级、贷款担保状况、综合回报、银企合作情况、入股额度、贷款期限长短等情况,实行差别利率,并对入股社员贷款、农户子女助学贷款、城镇下岗失业人员小额贷款等,适当给予利率优惠。差别利率要体现出以下要求:
⒈从提高农村信用社贷款质量,防范风险,实现贷款“安全、流动、效益”的有机结合等多方面出发,确定贷款利率的高低标准;
⒉综合考虑借款人的信用等级、贷款担保抵押状况、入股状况,对风险大、以往有过不良信用记录的贷款人要对其执行高贷款利率;而对信用等级高,担保抵押状况好(含存单质押),安全性高的客户,可享受较低贷款利率。
㈥规范管理原则:通过科学有效的定价方法,切实提高农村信用社的定价能力和定价管理水平,逐步建立规范、科学、有效的定价机制。
第二章贷款对象和条件
第五条按照《贷款通则》要求,农村信用社发放贷款的对象必须是经过工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。借款人申请贷款,应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件,并且应当符合以下要求:
㈠有按期还本付息的能力,原应付贷款利息和到期贷款已清偿。没有清偿的,已经做了贷款人认可的偿还计划。
㈡除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外,应当经过工商部门办理年检手续。
㈢已开立基本帐户或一般存款帐户。
㈣除国务院规定外,有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%。
㈤借款人的资产负债率符合贷款人的要求。
㈥申请中期、长期贷款的,新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
第三章贷款利率浮动标准
第六条农户贷款按以下指标确定计息。
㈠种植业贷款
⒈退耕还林贷款:按同档次基准利率上浮70%至80%;
⒉茶叶发展贷款:按同档次基准利率上浮60%至70%;
⒊蔬菜发展贷款:按同档次基准利率上浮70%至80%;
⒋小香葱种植贷款:按同档次基准利率上浮80%至90%;
⒌烟叶、药材种植贷款:按同档次基准利率上浮70%至80%;
⒍其它种植业贷款:按同档次基准利率上浮60%至90%;
㈡养殖业贷款
⒈传统禽、畜(猪、牛、羊、鸡)养殖贷款:按同档次基准利率上浮60%至70%;
⒉水产养殖(鱼、虾)贷款:按同档次基准利率上浮70%至80%;
⒊特种养殖贷款:按同档次基准利率上浮80%至100%;
⒋其它养殖业贷款:按同档次基准利率上浮60%至100%;
㈢“农家乐”开发贷款:按同档次基准利率上浮80%至100%;
㈣深山独居户贷款:按同档次基准利率上浮20%至30%;
㈤农户助学贷款:按同档次基准利率上浮30%至40%;
㈥农户生活消费(如:婚、丧、嫁、娶以及建房、购买大件商品等)贷款:按同档次基准利率上浮80%至100%;
㈦其它农户贷款:按同档次基准