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文档介绍：信用与征信
总论篇
第一章信用与征信
信用与征信
第一章信用、征信与经济发展

第一节信用的概念和意义
第二节不同经济发展阶段信
用的特点
第三节征信与信用的关系
信用与征信
一、信用(credit)的概念
信用具有两重含义
1. 信用(credit),作为一种意识形态或者一种行为准则, 是指根植于人们内心的观念和意识,其同时具有诚信、相信、信任或声誉等含义。(道德层面)
2. 信用,作为一种经济关系,是指借贷关系,同时还是一种契约关系。(经济层面)
注意:私有财产的出现是借贷关系存在的前提条件。
信用与征信
信用——是交易双方(债权人和债务人)关于债权债务关系履行的承诺与实践。
信用的要素包括:
授信、受信、付款期限、信用工具和信用风险等。
信用与征信
从受信人(债务人)的角度看,信用由两部分构成:一是履约意愿;二是履约能力。
对受信人履约意愿和履约能力的综合调查、评价评估——即是征信(credit chedking or credit investigation)。
征信管理基础概论
从授信人(债权人)的角度看,信用包括两个要素:
一是授信人所期望的未来按时付款;
二是授信人对客户的信任。
信用与征信
二、信用要素
。(信用关系的产生基于商品交易或资金交易,经济决定金融)
。(信用关系的存在基于债权人对债务人给付承诺的信任,相信债务人到期能还本付息。)
。(信用活动必需包括对立统一的借贷双方。所以信用即借贷,借贷即信用)
信用与征信
。(作为契约必需规定当事人的权利与义务。信用作为契约关系表现为债权与债务关系)
。(借贷行为与买卖行为的明显区别在于:买卖行为,不论物物交换还是以货币为媒介的商品交换,都表现为价值物同时相向运动,即一手交钱一手交货。而借贷行为则表现为价值物在不同时间的相向运动。)
信用与征信
。
(债权债务关系虽然可以通过口头承诺,但这种口头信用由于没有凭证记载债权债务关系,故极易发生争执甚至背信或欺诈,显然这种关系具有极不稳定性更谈不上健康发展。所以,规范的信用关系都是都是建立在书面契约的基础上,制度化、规范化、标准化的债权债务证书就是信用工具,因而信用工具是可以转让流通的。)
信用与征信
三、信用风险
信用风险:是指在信用交易中不能实现付款请求权的风险。
信用风险具有两个特点:
一是预期性(信用交易的特点之一就是时间上的间隔);
二是不确定性(偿债的可能性)。