文档介绍：1
第七章个人贷款
黄飞鸣
江西财经大学金融学院
章节结构
个人贷款概述
个人贷款信用评估
个人信贷定价
个人贷款的发展
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个人贷款是指银行等金融机构为满足个人特定的资金需求而发放的贷款。
个人贷款的用途很广,主要包括消费、投资、经营等等。
我国商业银行早期的个人贷款主要是满足个人自用住房、自用汽车、耐用消费品以及教育需求,以特定的消费目的为主,属于消费信贷的范畴。
最近几年来,个人贷款中投资和经营需求逐渐上升,出现了证券交易和大宗商品贷款、外汇买卖贷款和个人经营性贷款等,个人贷款结构出现了多元化趋势。
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第一节个人贷款概述
个人贷款产生及对商业银行的意义
个人信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经济效用最大化角度看,理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发,在一生的较长时间范围内安排消费支出,使得自身的消费与恒久收入相匹配,从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。
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从商业银行角度看,个人信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。
,降低经营风险
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个人贷款的种类
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个人贷款的特点
(1)消费信贷的还款来源不稳定,波动性较大。
(2)信息不对称风险比较严重。
(3)贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。
消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。
消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。
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个人贷款的风险控制
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第二节个人贷款的信用评估
个人信用征信及其经济意义
信用评估也被称为征信,征信的基本功能是了解、调查、验证他人的信用,使信贷活动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿还能力。
个人信用征信是确保消费信贷业务风险与收益相匹配、健康发展的坚实基础。
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个人财务分析的主要内容和目标
(1)未来的还款来源或抵押品,界定资产的所有权和确定资产的价值、稳定性和流动性;通过纳税申报表上的信息来确定客户的收入。
(2)负债和费用,确定财务报表内容的准确性和完整性,明确客户的还款方式,并估计担保贷款和限制性贷款的影响。
(3)综合分析,运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况。