文档介绍：经济欠发达地区县级农行受当地经济基础薄弱,经济规模小,企业生产不景气,逃废银行债务行为严重等因素的影响贷款营销工作显得举步维艰。如何因地制宜制定适合自身发展的贷款营销方略解决不良贷款剥离后资产“空心化”问题,从而进快步入可持续发展的轨道,是经济欠发达地区县级农行亟待解决的问题。本文就经济欠发达地区县级农行贷款营销存在的问题及下步采取的主要对策浅谈几点看法,仅供参考。
一、经济欠发达地区县级农行贷款营销的难点及困境
(一)经济增长缓慢,加大了贷款营销的难度。经济欠发达地区大多数企业普遍存在产品、产业结构不合理、经济效益低下等问题,且欠发达地区的大行业、大企业、大项目屈指可数,并且多家金融机构相互竞争,导致了“僧多粥少”的窘境,贷款营销缺乏有效的载体和广阔的市场空间。
(二)思想观念滞后,人员素质不高,服务手段落后,制约了贷款业务的市场竞争能力。计划经济时期,县级农行一些信贷岗位员工养成了养尊处优、坐等放贷的习惯。就目前而言,欠发达地区县级农行信贷队伍的综合素质仍然较低,具体表现在:传统的思维方式、工作方法和对信贷工作职责的认识没有得到根本改变;连续多年未办理贷款投放业务,加之新凭证的投入使用,许多信贷人员开展信贷业务的“基本功”已经缺失,有的甚至已经达到了不会做的程度。受近年来信贷处罚条款的进一步严厉,有的信贷岗位员工存在着较为严重的“惜贷、恐贷、拒贷
”心理,缺乏放贷款的积极性。加之经济欠发达地区县级农行重存款、轻信贷的思想仍然比较严重,在综合考核指标方面强调存款多,对贷款营销则“轻描淡写“,缺乏有效的激励约束机制,从而影响了贷款营销工作的进展。
(三)授权授信不规范,人为增加了贷款难度。一是权限小。由于近年来上级行实施集约化经营,信贷重心向大中城市转移,对欠发达地区县支行的信贷授权范围及权限相对较小,一些市场需求旺盛的产品因权限的制约而不得不放弃。二是授权规定不连贯。如前几年住房贷款深受居民青睐,却因贷款权限上收,人为增加了贷款难度,影响了该项业务的进一步发展。三是基层行有责无权,缺乏应有的贷款营销自主权。同时,一些行不分青红皂白的过分强调“零风险”和“贷款终身责任制”,使信贷人员认为与其背负责任,不如不放贷款省心,对实施贷款营销产生了一定的抑制作用。四是贷款条件苛刻,手续繁琐,审批环节多,使不少企业望贷兴叹,贻误了大好商机。
(四)从营销运作方式来看,科学的贷款营销管理体系还没有真正建立。一是没有按贷款营销的内在要求调整内部组织机构,没有建立专业化的市场调研、分析、开发部门,各组织机构缺乏联动性,特别是缺乏一支专业化、营销能力贷款营销队伍。二是没有真正建立一种贷款营销的激励机制。三是缺乏系统的贷款营销特色。
二、,
作为一家金融机构,如果没有传统的信贷业务做支撑,其经营基础就谈不上牢固,也就不可能有长足的发展后劲。就欠发达地区县级农行而言,扎实做大做强资产业务,不仅能够拉动全行负债及中间业务的协调发展,而且更是其应对市场竞争、扭转被动局面、增强自身实力、增加员工收入、提升社会地位和实现持续有效发展的客观需要。
为此,引入并实施贷款营销战略,是当前欠发达地区县级农行的当务之急,同时也是一项迫在眉睫的“保吃饭”工程。
(一)更新贷款营销观念,寻找有效贷款需求。一是要彻底摒弃以往坐