文档介绍：中美消费信贷比较研究
摘要近年来,消费信贷已经成为我国各商业银行竞相抢占的信贷业务之一。但是dddTt我国商业银行消费信贷存在种种问题和发展的制约因素。美国是世界上消费信贷最发达的国家,通过运用比较分析法,对中美之间的消费信贷政策、信贷机构、信贷业务及信用制度体系进行比较,剖析了我国消费信贷发展中存在的问题,并相应提出了完善我国消费信贷市场的政策建议。
关键词中国美国消费信贷比较分析
1998年,为应对亚洲金融危机可能济增长造成的负面影响,中国人民银行(以下简称央行)推出了扩大内需为目标的消费信贷政策。这些政策的出台,增加. com了我国有效需求,拉动了经济增长。实践证明,消费信贷政策是扩大消费、增加. com有效需求行之有效的手段。我国消费信贷发展时间短,法律政策制度不健全,市场不够成熟和完善,但发展速度快,潜力大。比较并借鉴美国消费信贷市场发展的经验,对保证我国消费信贷健康发展,促进经济增长有着重要。
1 中美消费信贷政策比较分析
美国消费信贷法律体系的历史演变分析
美国政府通过法律的制定和监管的执行,为其消费信贷的长足发展提供了制度上的保障。作为dddtt消费信贷最发达的国家,美国有关消费信贷的立法也是8tt t 8. com最先进、最完善的。
《公信信贷法》(TILA)是消费信贷法案中最早出台的法案,也是8tt t 8. com最根本的大法,它对贷方向消费者提供的信息披露(包括www .ddd tt. com广告)的内容、格式、语言都做出了严格的规定。在TILA的基础上,1971年开始实施的《公平信用报告法》(FCRA)对信用报告代理机构征集信用信息和使用者使用信用信息的行为进行规范,防止信用报告代理机构和使用者超出适用范围滥用信用报告,同时ssbbww. com赋予报告对象有核实征信内容等权利。其后为了dd dtt. com解决8t t t 8. c o m信用卡结账纠纷的问题,美信贷结账法》(FCBA),确立了借贷双方在信用卡信贷市场上的互动关系,而后又出台了《电子资金转账法》(EFTA)以解决8t t t 8. c o m代币卡、ATM卡、储值卡等其他电子付账工具在结账过程中出现。伴随着信用卡的日益普及,获得ssbbww及使用信用卡逐渐8ttt8成为一种基本权利,为了dd dtt. com保障这一权力的公平实施,美等信贷机会法案》,禁止在审批信贷过程中由于. com种族、性别、国别、婚姻状况等因素产生的歧视。此外,1977年颁布的《社会再投资法案》(CRA)也使银行业务不能避开那些经济不发达的贫困地区,而1978年实施的《公平崔收行为法》(FDCPA)则是用于规范贷方或崔收机构与消费者之间的关系。至此,美国的消费信贷法律体系基本完成。
我国消费信贷政策的历史演变及存在的问题分析
20世纪90年代中期以来,我国总体经济环境由供给约束型向需求约束型转变,经济增长动力由投资拉动逐步向需求拉动转变。1994年12月12日,中央银行发布了《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》,允许储蓄机构(自办所、联办所)经中国人民银行或其分支机构批准后,可办理小额抵押贷款业务。1998年以前,央行先后颁布了《政策性住房信贷业务管理暂行规定》、《