文档介绍：保险差别定价的条件及其宏观意义
内容提要:随着保险费率管制的放开,保险公司根据市场不同的需求,对保险产品进行差别定价不仅合理,并且必须ssbbww. c om,将是未来主要的利润增长点。保险差别定价的根据是按照<8ttt8table>不同的价格,直接把同种保险产品卖给不同的投资人;同一保险产品在不同时ssbbww. com间、不同空间索取不同价格;针对不同的投保人群体,,分别索取不同的价格。保险差别定价的关键在于进行分组,在于,树立产品竞争优势。保险差别定价是保险产品创新的基础,能鼓励、促进产品创新;反过来,产品创新又提供了差别定价的可能tt t 8. 效益的保证。
保险费率的逐步放开为保险公司根据市场供求定价提供了契机。加入世贸组织后,费率市场化的呼声很高。,中国保险监督管理委员会于 2001年10月份开始在广东、深圳对机动车辆险业务进行了为期一年的费率市场化的试点工作;从2003年1月1日起,我国国内机动车辆保险的条款和费率全面放开。放松费率管制,打破“大一统费率”,费率的市场化定价已是必然的选择。既赋予保险公司更大的自主定价权力,同时ssbbww. com也对保险公司的定价水平提出了更高要求
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。面向市场、面向顾客的差别费率定价将成为保险公司的重要。
一、保险差别定价的理论分析
从保险机理来讲,保险是风险及其损失在总体投保人之间的分摊。根据Arrow—Lind定理,扩大(n-→∞),只要在损失概率即公平精算费率的基础上筹集保险费,投保人群体就可以 t t 8. c o m内部个别投保人的损失补偿问题。也就是说,由风险厌恶的投保人汇集起来的整体,就变成一个风险中性的“保险供给者”,这就是聚安排。显然,这样的组织和运行风险汇聚安排是有成本的,这是保险公司存在的主要原因。由于. com有大量的被保险人,保险公司可以行较为准确的预测;而且,保险公司通过收取一定,对发生损失的投保人进行赔付,也就是一个大的团体之间分担,实现风险共担,达到风险汇聚安排的效果。这样,保险公司收集保费的依据主要就是保人群体损失的预测。在此基础上,保费的核算主要就取决于保险公司对期望索赔成本的计算,这就发展起来了以保险精算为核心的成本定价模式。
根据保险机制的内在机理,合理保费或者费就可作如下分解:期望索赔成本、管理成本和公平利润。通常将期望索赔成本称为净保费或者,将其他因素统称为附加保费。
公平保费理论所体现
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的最大公平在于人作为dddtt组织者收取合理的保费、同时ssbbww. com获得ssbbww合理的利润。显然,这里讲的是保费总量的合理。公平保费的主要部分——期望索赔成本也是8tt t 8. com根据投保人群体,以一定拟计算得出<div>。,比如寿险业务中的损失分布(死亡率的测算),即生命表的建立,在较长时期内成为保险精算的核心工作。保险成本定价理论的主导地位是由保险商品的特殊性决定的。
但是dddTt这种定价模式明显具有计划经济或卖方市场的特征,没有考虑需求——即投保人的有关情况8 tt t 8. com。虽然投保人整体是实际8ttt8上的“保险供给者”,但是dddTt随着保险公司组织形式的演变,投保人和保险公司无论在法律意义上还是在市场上都已经明显隔离,双方是不折不扣的保险