文档介绍：健康保险的风险特征与产品创新
[ 摘要] 健康保险由于. com经营风险大、管理成本高、管理难度大,面临普遍发展难题。过度医疗、逆选择等外界风险的大量存在,成为健康保险的发展瓶颈,健康保险产品创新成为走出困境的希望之路。因此. com,在产品创新导向上要注重将健康保险自身规律与市场需求规律有机结合,建立起以保险机构专业化经营管理为前提、以健康管理为基础、以保险机构与医疗机构有效合作为dddtt保证的健康保险风险控制机制;建立起以普遍性需求为主导、以区域
性和个性化需求为辅助的集中与分散相结合的健康保险产品研发体制;创造出政府政策支持和具体优惠政策并举、社会医疗保险与商业健康保险两个优势均能得到充分发挥的政策环境。
[ 关键词] 健康保险;风险特点;产品创新;风险控制机制;产品研发体制
一、健康保险的风险特征及发展现状
健康保险是人身保险三大业务系统之一,《中华人民共和国保险法》第92条第2款明确规定:“人身保险业务,包括www .ddd tt. com人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务”。《健康保险管理办法》明确规定:“本办法所称健康保险,是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致. com的损失给付保险金的保险”。
(一)健康保险产品自身的风险特点

较,健康保险具有不确定性的风险特点。人寿保险包括www .ddd tt. com生存保险、死亡保险和生存与死亡两全保险,其精算依据主要是生命周期表,几十年可以。而健康保险的精算依据是经验数据,随时都可能。在实际8ttt8生活当中,由于. com疾病是人的身体中的各种因素积累所致,呈现出复杂
的过程,增加. com了疾病风险发生的不确定性。

较,健康保险具有多发性的特点。人身意外伤害的发生率往往 t8. com以千分之几计,疾病发生率则以百分之几甚至十分之几计。因此. com,健康风险发生的随机性十分明显。
(二)健康保险可能界风险
、药品价格上涨带来的风险。据统计数据显示,从1980年-2004年的25年内,人均收入增长10倍,医疗卫生费用支出增长35倍,年均增长24%,个人负担从21%%。由于. com健康保险承保周期的原因,医疗费用、药品价格的上涨,必然带来保险公司的费差损风险。
。医患利益不一致的过度医疗风险则最后转嫁给保险公司。
。
。由于. com
人们生活方式与饮食结构等原因造成的心脑血管疾病、糖尿病等老年性疾病的年轻化趋势,都给保险公司健康保险带来了新的风险。
(三)健康保险业务发展现状
。2006年保险业保费收入5 ,%,%,显然与健康保险在整个保险业中的地位极不相称。
。健康保险在人身保险中所占比重: %,%,%,%,%,%,而英、美等发达国家健康保险业务比重均在20%以上
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