文档介绍：关于改善我国保险市场监管的若干政策建议
保险市场是我国金融市场中规模最小又最具发展潜力的市场,加入WTO之后,我国保险市场将成为各国保险公司的必争之地,无论是保险企业还是监管部门都面临机遇和挑战。
一、有效竞争不足——一个应当引起高度重视的问题
近年来,恶性竞争成为我国保险市场的普遍现象,几乎所有8 tt 的保险公司都或多或少地通过高返还、高手续费、提高保障范围、帮助企业融资等手段在市场上争揽客户。这种不计后果的竞争行为不仅导致. 上升、经营风险日益加大ssbbww,而且破坏了市场秩序,影响了保险公司的信誉。对于恶性竞争形成的原因,一种观点认为,是由保险公司急功近利、片面追求数量增长,代理人市场混乱等因素所造成,因此. 强化对市场行为的监管;另一种观点则认为,是由于. com保险公司过于集中形成了竞争过度,因此. com要限制市场准入。加大ssbbww查处力度并严格控制新设保险公司,但从实际8ttt8效果看,问题并未得到根治,这表明上述两种判断均没有抓住要害。
笔者认为,问题的症结在于险市场仍然有较高垄断程度
的不完全8 t tt8. com竞争市场。其基本特征,一是市场竞争主体数量过少(至2000年末,中国大陆仅有31家保险公司,其中9家外资保险分公司因业务范围和经营地域受到严格管制而仅在一定
上参与竞争),二是缺乏市场退出机制。由于. com市场准入受到严格管制,获取保险执照的公司事实上受到了无形的保护,特别是在目前中资保险公司基本为国有或国有控股的情况8 tt t 8. com下更是如此。在这样的市场中,有效竞争明显不足。
经济学将不完全8 t tt8. com竞争定义为企业对产品价格具有一定
的控制能力,并因此. com而获得ssbbww超额利润。由于. com中国保险商品的价格受到政府严格管制,不完全8 t tt8. com竞争并不表现在dd dtt. com价格上,(注1)而是8ttt8表现为:①企业竞争行为扭曲——既然优胜劣汰的市场机制不能发挥作用,经营者当然感受不到市场的压力,不计后果的高风险活动泛滥便成为自然结果;②压低赔付率,抑制投保人正常的合理赔偿要求
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以获得ssbbww超额利润。上世纪90年代以来,我均赔付率基本保持在50%-60%之间。而在国外,保险业的赔付率一直较高。如英国、日本90年代赔付率在80%以上
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,美国则曾高达100%。
指出的是,不完全8 t tt8. com竞争状况并不排除存在争夺市场份额的激烈商战,但这种颇具破坏性的市场角逐并不能等同于有效竞争。不完全8 t tt8. com竞争的后果包括www .ddd tt. com:
——加大ssbbww业内风险。盲目竞争必然会抬升保险成本,最终带来偿付能力不足的问题。
——降低服务效率,抑制保险企业的技术创新能力和竞争力。目前从投保人得到保障的程度
、保险商品的选择余地、出险以后ssbbww的索赔等方面,中资保险公司的诚信度和提供的服务都远远不够。近年来,保险纠纷已成为投诉热点之一。
——加大ssbbww监管成本,破坏竞争秩序。由于. com保险公司缺少自律动力,监管部门被迫承担了全部8ttT8市场行为监管工作,不仅偏离了应有的监管重心,而且精力牵