文档介绍：1绪论
研究的背景和意义
2008年,著名管理咨询公司麦肯锡公司对中国国有商业银行信用卡市场进行了第二次调研,提出了在目前整个行业仍处于亏损的状况下,如果营销和客户获取成本继续上涨,中国信用卡市场可能走向全线崩溃的观点。如此耸人听闻的预言,是国内所有信用卡从业人员不愿听到的。当前我衡风险与收益能力方面的欠缺,在拓展市场和服务内涵方面的无序竞争,的确让人不得不深入思考,中国信用卡的出路何在?在我国,信用卡业务的增长从2000年以后,保持了几乎每年翻一番的势头:截止到2009年底,我国已有发卡机构365家,发卡总量突破12亿张;可以受理银行卡的商店、宾馆、饭店等特约商户约59万户;各金融机构装备的自动柜员机(ATM)总计18万台,销售点终端机(POS ) 136万台。最近5年,银行卡受理网点每年递增51%,银行卡网络系统基本覆盖地市级以上城市,初步建成了一个全国性的跨银行、跨地区的银行卡信息交换网络。信用卡业务已经成为中央银行国内商业银行以及外资商业银行都高度关注和重点开发的新兴产品领域[1]。我国国有信用卡发展的现状是产业规模持续高速增长,同时在高速增民的背后还存在着不少隐患,进而可能威胁我国信用卡产业的健康发展,因此,本文在于为高速增长的中国信用卡产业保驾护航,具体表现在,分析信用卡市场存在的问题,由此在源头上分析中信用卡可能存在的问题,接着又分析了发卡行存在的缺陷,在这点上分析了发行环节上的问题,从这点上来指导银行的行为,最后,提出中国信用卡市场存在的主要问题,并由此提出了解决以上问题的方法。
国内外研究综述
从20世纪80年代开始,国内外对于信用卡经营管理的研究逐渐盛行。在国外,将信用卡作为电一子货币和对信用卡收单网络的研究比较多。其中马丁·迈耶在《大银行家》中指出信用卡等电子货币未来将被完全电子化的支付命令所取代,政府应加强对信用卡交易合法性、安全性的监管。奥兹·谢伊在《网络产业经济学》中对金属货币、电子货币等存在的条件进行了研究,提出不同的交易成本导致使用不同的支付工具,同时详细分析了网络产业的互补性、兼容性、消费外部性、生产规模性等特征,指出网络产业具有很高的固定沉没成本和很低的边际成本,平均成本会随着产品数量的增加而急剧减少。国外对于信用卡产业的研究主要集中VISA,MASTER等大型国际信用卡组织和花旗、汇丰等全球性金融巨头来进行,研究主要侧重于产品创新、技术开发、市场竞争和发展趋势的研究,并通过定期不定期的发布全球信用卡市场分析报告,引导产业资本投资方
向。另外一批专业调查机构也开始调查和发布全球信用卡产业统计数字,VISA Card web等网站还专门介绍信用卡热点、焦点问题,并向社会提供市场分析报告。
在国内,对信用卡的研究主要是将信用卡作为支付产品和作为金融服务业的组成部分来进行。张卓其在其2001年出版的《电子银行》中指出,信用卡是我国金融电子化的重要组成部分,应充分发挥政府职能作用,加快金融电子化和信息化建设步伐。张劲松在其2003年出版的《网络金融》中也指出,中国应大力推广信用卡,加快建立全国统一的信用卡授权系统。国内对于信用卡产业的研究成果的增多,主要是在1993年金卡工程正式启动后[2]。1998年,中国企业改革与发展研究会公布了第一份信用卡产业研究报告一“中国信用卡产业发展报告”,此后国内每年都有许多研究机构致力于信用卡产业发展的研究,如中国市场情报中心的“中国银行卡市场研究年度报告”、“中国银行卡产业投资机会研究报告”等,这些报告通过调查国外信用卡产业竞争态势和产业发展经验,结合对中国信用卡产业链和市场环节的深入研究,分析中国信用卡发展的不利与有利因素,以及潜在的市场发展规模和投资机会,从信用卡专业化服务市场的方向总结信用卡市场竞争格局,为中国信用卡市场的健康、有序发展提出建议。中国银联也做了大量研究工作,2005年以来中国银联定期下发各会员机构的《研究参考》《信息参考》,对全球信用卡发展现状、收单改革情况和全球EMV进展等进行了分析,有助于了解全球信用卡产业发展态势。2005年,由银联牵头召开了“改善银行卡受理环境一国际经验和实践”研讨会,提出了改善我国银行卡受理环境的必要性和可行性。近儿年,各种的国际研讨会也纷纷召开,国内外信用卡业内人士就信用卡产业的地位、发展前景会信用问题和信任规则等进行了长期的研讨。中国人民银行主管《金融时报》和《中国信用卡》杂志也一直跟踪中国信用卡产业的热点、焦点和难点问题。总的来看,当前国内对于信用卡产业的业务知识、竞争态势、技术创新等研究较多,比较欠缺的是从学术角度对信用卡产业进行深层次的研究,进而揭示出信用卡产业运作机制和演变趋势
[3]。
2 信用卡概述
信用卡的概念
信用卡(Credit