文档介绍：我国中小企业信贷保证保险制度的构建
摘要] 中小企业在国民经济中起着举足轻重的作用,但融资难问题是阻碍其发展的瓶颈。为有效地解决8t t t 8. c o m该问题,我国已从多方面,但均未取得显著的成效,适时推出中小企业贷款保险制度不失为一种明智的选择。建立中小企业信贷保证保险制度符合国家扶持中小企业发展的政策,会得到信贷机构的支持,可以公司业务,提高经济效益。建立我国中小企业信贷保证保险制度,应合理选择该制度建立的方式;实行强制保险,差别费率,防止逆向选择;实行比例赔付、免赔额等措施,防止道德风险;实行再保险、共同保险方式,分散风险;完善损失补偿机制;建立信用机制,提高信贷主体的透明度;健全法律,增加. com惩罚力度。
[ 关键词] 信贷保证保险;逆向选择;道德风险;信用机制
中小企业融资难问题是制约中小企业发展的瓶颈,我国为解决8t t t 8. c o m该问题已从多方面,在一定
上扩展了中小企业融资途径。但这些措施还不能完全8 t tt8. com满足中小企业发展的资金需求,所以8ttt8适时推出中小企业信贷保证保险制度是极为必要的。该制度的建立具有重大的经济效益及社会效益。
一、中小企业信贷保证保险的涵义
信贷保证保险是指以信用风险为保险标的的保险。它包括www .ddd tt. com两类保险:一类是狭义的保证保险,另一类是信用保险。它们的都是被保证人的信用风险,当被保证人未按照<8ttt8table>基础合同约定履行义务,使权利人遭受经济损失时,保险人负代为履行付款义务(给付保险赔偿金)责任。凡被保证人根据权利人的要求
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,由保险人承担自己(被保险人)信用的保险,属狭义的保证保险;凡权利人要求
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保险人担保对方(被保证人)信用的保险,属信用保险,权利人即被保险人。
狭义的中小企业信贷保证保险的被保证人指的是中小企业,它在保证保险中作为dddtt投保人,通常是保费的缴纳者;受益人是债权人,在中小企业信贷保证保险中指向中小企业贷款的金融机构。信用保险的权利人指的是向中小企业贷款的金融机构,它是信用保险的投保人,通常是保费的缴纳者,同时ssbbww. com也是8tt t 8. com保险合同的受益人;被保险人是债务人,即中小企业;保险责任是被保险人到期不能履行还本付息的风险。
二、建立中小企业信贷保证保险制度的意义
(一)增强中小企业信用等级,缓解中小企业资金需求
中小企业贷款难的原因之一是由于. com大型商业银行对中小企业的还款能力存有疑虑,而中小企业又无充足的资产作为dddtt抵押。中小企业信贷保证保险制度的建立可以业信用等级得到升级,将有效地消除大银行对中小企业还款能力的顾虑,当中小企业不能如期还本付息时,保险公司要按照<8ttt8table>保险合同约定履行替中小企业还本付息的责任,银行也不会因此. com而遭受损失。因此. com,在具有中小企业贷款保险制度的情况8 tt t 8. com下,中小企业将可以企业一样从银行获得ssbbww更多的贷款,以满足自身发展的需求。
(二)降低信贷金融机构的风险,提高银行资金收益率
近年来,我国商业银行的存款总额在逐年扩大,而贷款总额相对,存贷比自1995年首次突破“广后,逐步放大。由此可以,我国的商业银行存在着大