文档介绍：我国中小企业贷款信用保险研究
内容提要:我国中小企业面临的贷款困境严重制约了其发展,本文从与传统的解决8t t t 8. c o m中小企业贷款困境的方法完全8 t tt8. com不同的全新视角出发,拟通过开发一种中小企业贷款信用保险的新险种来降低中小企业信贷市场上的信息不对称,改善中小企业信贷市场上的资信信息甑别机制,从而降低商业银行贷款面临的信用风险,通过优化中小企业贷款融资的外部环境来促进我国中小企业的发展。
一、我国中小企业的经济贡献及其贷款困境
目前,我国中小企业数量占企业总数的99%,工业产值占60%,实现利税的40%和出口额的60%,中小企业安排就业占75%,提供新增就业机会占80%以上
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。此外,中小企业由于. com规模小,管理层次少,经营灵活,比较适宜创造性劳动及创业。作为dddtt科技成果孵化、转化的摇篮的高科技中小企业的发展,对推动新科技革命的发展、新兴行业和部门的创建以及整个社会经济的发展起着开拓性的作用,在提高劳动生产率,促进我国经济增长方式的集约型转变方面可替代。经济的发展越来越凸现出中小企业在经济增长、降低失业率、。
促进中小企业发展已成为各国政府经济工作的一个重点,我国己逐步按市场经济的要求
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制定了一些
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促进中小企业发展的法律法规,为中小企业的发展提供日益公平的外部环境。但受多种因素影响,我国中小企业发展还存在很多8ttt8困难,资金短缺是普遍存在的制约中小企业发展的问题之一。资金不足致使中小企业新产品开发资金投入不足、市场开拓力度不够、信息获取条件有限、难以吸引优秀人才、固定资产难以更新等一系列问题,这在很大程度
上增加. com了中小企业的经营风险。因此. com,解决8t t t 8. c o m资金问题是促进我国中小企业发展的关键。
二、中小企业贷款信用保险的作用与意义
中小企业贷款信用保险是保险公司通过保险的方式保证债务人债务的履行及保障债权人实现债权的一种措施和手段。其基本职能是通过保险的方式为中小企业与金融机构之间架起一座信息桥梁,缓解中小企业贷款难和金融机构对中小企业惜贷的现状。因而,开发贷款信用保险是解决8t t t 8. c o m中小企业融资难的重要途径。
(一)贷款信用保险有利于提高中小企业的信用等级和融资能力
我国中小企业普遍存在的信用等级不高的问题使得银行在发放贷款时对中小企业的资格条件和抵押担保条件要求
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极其严格,限制了对中小企业的贷款;信用等级低也阻碍了中小企业潜在资金需求向有效资金需求的转化,使其资金需求停留在较低水平上,融资规模难以扩大。贷款信用保险则有利于增强中小企业的融资能力,改善中小企业的融资环境。
(二)贷款信用保险可以对中小企业贷款的信心
银行商业化改革的推进使商业银行越来越注重资产质量及贷款安全,这也造成银行对中小企业放贷规模缩小。通过由中小企业投保贷款信用保险,使银行贷款多了一个风险承担者,相对行的贷款风险和管理成本,使银行愿意提供更多的贷款支持中小企业的发展。
(三)贷款信用保险可以贷款双方的信息不对称改善中小企业融资环境
贷款信用保险的作用在于双方的信息不对称。在贷款信用保险中,债权人对债务人能否履约缺乏