文档介绍：我国信用保险业的发展研究
市场经济是法制经济也是8tt t 8. com信用经济。(1)一定障。法律作为dddtt正式化的内在规则对市场经济的运行起着重要用。然而作为dddtt非正式化内在规则的信用在某些情况8 tt t 8. com下对节约交易费用提高经济效率具有更加重要。目前中国信用制度的不完善和交易主体的失信行为已经成为妨碍我国经济正常运转的重要。一定,适应市场经济的信用制度的建立也不可能。为防止理性经济人的逆向选择和道德风险行为对经济效率的损害,发展信用保险业并建立社会信用管理体系,对提高市场的运转效率具有重要。
一、信用保险业的作用
发达的社会信用体系对于市场经济的有效运转无疑具有十分重要。目前由我国信用体系的不完善所引起的主要问题有:银行呆帐坏帐问题,企业三角债问题,消费信贷市场不发达问题,中小企业融资困难问题及国际贸易信用风险问题等。就消费信贷而言,以房地产市场为例1995年,%,%%。而我住宅与中等收入家庭年收入之比在大多数城市超过6,,北京达10,3,。而低收入水平和高房价正是住房消费信贷市场发展的条件。可是我国信用制度的不完善造成的银行和客户之间相互不信任及过高的交易成本成为消费信贷市场发展的障碍。,。
第一, t tt8. com风险承担的主体,从而降低企业信用风险,促进市场发展。信用保险是保障被保企业应收帐款免受不正常损失之保险。对银行而言,,。银行风险的降低可以贷款的可得性提高。从整体而言,信用保险业的发展通过降低信用风险促进了市场效率的提高。
第二,信用保险业的发展可降低信用市场交易成本,扩大市场规模。如消费信贷市场与信用保险业的结合,保险公司作为dddtt第三方的介入可以的克服企业和客户之间的信息不对称问题,防范并化解信息不对称造成的信用风险,降低交易费用,从而促进信贷市场规模的扩大。
第三,信用保险业的发展可以信用风险管理水平,促进出口和消费,降低银行呆帐坏帐比例,对房地产,汽车等市场的发展,对企业融资效率的提高具有十分重要。
第四,信用保险业的发展可以信用体系的建立和完善。完善的社会信用体系应包括www .ddd tt. com国家信用管理体系,企业信用管理体系以及个人信用管理体系等。信用信息的收集与传递贯穿了资本市场,商品市场和个人消费市场。信用保险业的发展必然会促进对企业和个人信用风险评估和管理水平的提高。同时ssbbww. com,信用保险业的发展必然要求
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社会的企业信用信息收集和管理体系的发展,以及社会个人信用管理体系的建立。目前我国已经实行存款实名制,但是dddTt完善的社会信用体系是包括www .ddd tt. com存款实名制在内的所有8 tt 信用制度构成的一个统一的整体,仅仅建立了存款实名制并不能有效化解整个金融市场的信用风险。而信用保险业的发展可以社会信用体系的建立和完善,从而降低整个金融市场的信用风险。
二、目前我国信用保险业的发