文档介绍：探析内陆居民赴港购保的现状及思考
摘要:本文针对大陆居民去香港购买保险这一现象做一些理论分析,探究其发生原因并针对性提出一些解决方法。香港保险有怎样的魅力,能够让大陆居民甘愿克服支付方式以及异地理赔核保等棘手的问题,去香港保险会不会有些弊端,这些都是我们需要探究的问题。以及我们如何吸取香港保险的优点,应用到大陆保险业的发展上。
关键词:香港保险大陆产品
随着对香港保险和大陆保险差异有了更深入的认识,以及对香港保险产品进行了分析与比较,便对这一现象有了初步的了解与认识。有香港的保险公司调查过,大陆游客来香港买保险主要是大病保险和储蓄性保险。这也间接折射出大陆在这两个保险上有些许薄弱的地方。
一、对这一现象的一些思考
(一)对投保人来说
支付方式较为繁琐,并且人民币兑港币汇率会有一定波动,会影响跨币种的金融产品。但投保者还是享受到了死亡率差异带来的优惠和完善丰富的保险产品。
(二)对保险人来说
不利于保险人防范道德风险,易发生带病投保或骗保等使保险公式损失的行为。但香港保险公司却可以在大陆打开知名度,为其以后打开市场奠定一定的基础。
(三)对于投保人和保险人来说
大陆的保险法对这一现象还无具体规定,法律方面还是空白,真正出现了纠纷,没有合适的法律保护投保人和保险人,如此一来在香港购买保险是有一定的风险的。虽说对两方都有风险,但这是一个双赢的情况,双方都达到了各自的目的。
二、这个现象发生的原因
(一)香港一些知名保险公司财力雄厚
大陆居民选择的保险公司一般都是具有较好的经济基础,信用度较强,在香港排名比较靠前的保险公司。对这些公司来说,他们更像是慈善家,对于大陆居民购买保险,其业务量几乎微不足道。
(二)香港保险产品比较完善
1、以大病保险为例,如果购买了附加险,保障的疾病达到一百多种,其中包括一些早期疾病,只要确诊,其实是早期也可以获得全部保额的赔付。而在大陆疾病保障种类还是偏少,并且在早期疾病的保障和赔付方面还比较空白。
2、香港的大病保险产品可以提供多于一次的全部保额赔付,只要确诊为非复发疾病,即可接受赔付。而大陆大多是赔付达到保额保险合同就自动终止,此时被保险人大多为不可保体,保险人大多不愿承保或保费高昂难以承受,被保险人失去保险保障,以后如果再得其他疾病全部费用都要自己或家庭承担,那么保险的互济性也没有得到很好的诠释,对个人对家庭对社会都非常不利。
(三)相关法律限制
香港的保险公司因为一些大陆的相关法规而不能正式进驻大陆市场或仅能在一些大型城市设置服务点,而卖保险给大陆游客能逐步打开大陆的知名度,以后时机成熟再正式进入大陆市场。现在已经有香港保险公司和大陆银行进行合作,推出保险理财产品的实例了,对如此巨大且有潜力的市场,香港保险公司总是用各种方法提高大陆的知名度,这也是为以后进入大陆市场打下基础。
(四)两地死亡率差异
香港约有七百万人口,虽是人口稠密,生活拥堵,但其医疗水平与经济水平高度发达,是世界著名的金融中心。由于发达的医疗体系,其死亡率低于大陆的平均死亡率。有较低死亡率计算得出的保险费也会偏低,而香港保险公司不会针对大陆居民对保险产品重新定价,所以大陆居民去香港买保险,会享受到比大陆更优惠的价格。
(五)完善的法律与监管机制
在不断的优胜劣汰后,香港的保险市场非常发达,竞争也相当的充分,保险