文档介绍：试论履约保证保险及银行的风险防范
广义的保证保险是指诚实保证保险和确实保证保险。诚实保证保险又称忠实保证保险、信用保证保险,是指如果8 tt 雇员行为不诚实或者给雇主造成经济损失时,由保险人给与赔偿的一种财产保险。确实保证保险又分为合同保证保险和产品保证保险,是指被保证人由于. com不履行其法律或合同义务或者产品有瑕疵给权利人造成损失时,由保险人承担赔偿责任的一种财产保险。再具体之,合同保证保险又分为供应保证保险、投标保证保险、履约保证保险、预付款保证保、维修保证保险等。……
一、履约保证保险概述。
履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人,这里专指银行)承诺,如果8 tt 被保险人(即债务人,这里专指借款人)不按照<8ttt8table>合同约定或法律的规定履行义务,则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。具体而言,该履约保证保险具有如下性质:
1、履约保证保险实质上是一种财产性保险。
因为8 Tt t 8. com履约保证保险的目的是为了dd dtt. com补偿由于. com借款人不履行约定或法定义务给银行财产造成的实际8ttt8损失。它不具有人身性,换句话说,履约保证保险不以人的生命和身体为保险标的,而且在该种保险中保险人具有代位求偿权,即当借款人不能及时归还贷款是由于. com第三人的原因造成的,保险人在赔付给银行相应的贷款本息后,可以度内取得借款人对第三人的赔偿请求权。
2、履约保证保险承保的风险具有信用性。
保险从社会角度来看是一种分散风险,消化损失的经济制度;从法律角度来看,保险是一种契约或是由于. com契约而产生的权利义务关系。风险的存在是构成保险的第一要件,但是dddTt并非任何
dd dtt. com
风险都可以风险,只有保险公司予以受理的风险才构成保险风险。因此. com,保险公司在签订履约保证保险合同时ssbbww. com,为了dd dtt. com实现其自身的利益,必然对借款人的经营状况、资产状况及偿债能力有一定,对借款人的信用有一定。如果8 tt ,企业信用状况极差,根本没有履约能力,保险公司自然是不会对其履约能力予以保证的。
然而从理论上讲,履约保证保险业务的诞生是基于债权人对债务人是否履约的不确定性而产生的,而保险公司开展这项业务的最终受益人也是8tt t 8. com债权人,因此. com根据保险的基本原理,投保人正常情况8 tt t 8. com下应为债权人即银行。但是dddTt由于. com现实当中,贷款利率的固定性,如果8 tt 银行承担履约保证保险的保费交付义务,那么8ttt8势必加重银行的负担。但从另一方面
,由债务人投保也不符合民商法的平等原则,因为8 Tt t 8. com这样的做法同时ssbbww. com也加重了债务人的负担。然而在现实条件下,由于. com借款人自身的偿债担保能力较差而同时ssbbww. com国有商业银行、股份制银行的政策性又较强,因此. com借款人投保也不为一个权宜之计。
3、保险人资格的特许性。
根据《中华人民共和国保险法》的有关规定,保险公司应当采取股份有限公司形式或者公司形式。同时ssbbww. com该法的第七十条和七十一条又规定了保险公司的设立条件。但是dddTt并非符合上述条件的保险公司都可以保险业务。九十年代前