文档介绍：非理性人寿保险行为
保险是一项风险转移的商业活动。由于. com风险无所不在无处不有,理性的人们应该厌恶风险[ 1],丰富多彩的保险产品规避风险。这正是保险公司存在的理由。
但人的理性是有限的。人们的经济行为往往 t8. com是非理性的——这是心理学对经济学的重要。面对风险决策,人们是会选择躲避呢,还是勇往直前?保险公司如何面对客户非理性——甘冒风险拒绝保险的行为呢?

让我们sSBbWw来做这样两个实验。一是有两个选择,A是肯定赢1000(1000,1) ,B是50%可能00 元,50%可能得不到(2000,)。你会选择哪一个呢?超过80%的人都选择A,这说明人是风险规避的。二是这样两个选择,A是你肯定损失1000元(-1000,1),B是50%可能2000元,50%可能都不损失(-2000,)。结果,超过70%的人选择B,这说明他们是风险偏好的。
可是,仔细分析一下上面两个问题,你会发现他们是完全8 t tt8. com一样的。假定你现在dd dtt. com先赢了2000元,那么8ttt8肯定赢1000元,也就是2000元钱中肯定损失1000 元;50%赢2000元也就是%的可能钱;50%什么也拿不到就相当于50%的可能000元。
由此不难得出<div>结论:人在面临获得ssbbww时,往往 t8. com小心翼翼,不愿冒风险;而在面对损失时,人人都成了冒险家了。这就是“前景理论”的两大“定律”。
人在面临获得ssbbww的时候,喜欢躲避风险,而在面临损失时,却又倾向于冒险了。这是卡尼曼[ 2](Kahneman)与特沃斯基(Tversky)的“前景理论”[ 3]的重要。理性使我们sSBbWw规避风险,非理性又让我们sSBbWw有风险偏好。
在人寿保险行为中人们有同样的非理性行为。纯粹保障型产品没有储蓄型产品受欢迎。保险是一种损失性风险,这是由保险基本原理——损失补偿——决定的。用“前景理论”的实验描述人寿保险就是保险A有50%[ 4]可能生命和1000元(保费)获得ssbbww2000元(保险金),50%生存但损失1000元(保费),不保险B有50%可能生命,50%生存而没有损失。如果8 tt 把保险金当成对生命损失的补偿,那么8ttt8A是(-1000,1),B是(-2000,)。大部分人选择不保险B,这说明他们是风险偏好的。所以8ttt8人们的非理性拒绝保险——风险规避——而寻求风险。

显然,保险公司不会有上述的损失概率达到50%的产品。不高。这是保险产品的经济可行性要求
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。理性上讲,保险的目的是风险转移与损失分担。只有纯保障性产品才是被保险人最理性的保险选择。由于. com人们面对损失的非理性,纯保障性保险产品往往 t8. com不被市场接受。人寿保险市场主要是具有储蓄[ 5]功能的产品。长期死亡险和短期意外险占总保费比例不到十分之一,加上健康险也不到五分之一。
2002年全国人身保险保费2275亿,其中人身意外伤害险保费79亿,健康险保费122亿,寿险保费2074亿[ 6]。占人身险保费91%以上
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的寿险保费中属于纯保障责任的保费不到10%。大量的还本性的两全险和养老金险,客户可以同时ssbbww.