文档介绍：保险精算之八
王明征
大连理工大学管理学院
2009年11月
2010-11-13
第8章非寿险与非寿险精算
2010-11-13
非寿险是与寿险相对而言的,是指寿险以外的其他
保险业务,主要包括财产保险、责任保险、健康
保险和意外伤害保险等。
财产保险保障的对象是物质财产及其有关的利
益;
责任保险保障的对象是被保险人的损害赔偿责
任;
短期健康保险和意外伤害保险保障的对象是人的
生命和身体。
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财产保险
财产保险是以财产及其相关利益为保险标的,当保险
事故发生导致被保险人财产损失时,由保险人以金钱
或实物对被保险人进行补偿的一种保险。财产保险有
广义和狭义之分。
广义的财产保险包括财产损失保险、责任保险和保证
保险等;
狭义的财产保险是以有形的物质财富及其相关利益为
保险标的的一种保险,主要包括火灾保险、运输保险和
工程保险等
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火灾保险:是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的
财产物资为保险标的,由保险人承担保险财产遭受保险事故损失
的经济赔偿责任的一种财产保险。可分为团体保险和普通家庭财
产保险两种。团体火灾保险以企业及其他法人团体为保险对象;
普通家庭财产保险则面向居民家庭或个人。
  火灾保险的特点:
保险标的只能是存放于固定场所并处于相对静止状态下的各种财产
物资,动态条件下的财产物资不能作为火灾保险的保险标的。
火灾保险承保财产的地址不能随意变动,如果被保险人确实需要变
动保险财产的存放地点,必须征得保险人的同意。
保险标的十分复杂,危险相当广泛。
  承包责任通常包括火灾及其相关危险,各种自然灾害,有关意外事
故,以及施救费用等。
  火灾保险的费率受到很多因素的影响:
如建筑结构及建筑等级、占用性质、承担风险种类和多寡、地理位
置、被保险人的防灾设备和措施等。
  保险金额通常根据投保标的分项确定:
团体火灾保险要区分固定资产和流动资产分别确定等。
2010-11-13
运输保险:承保各种交通运输工具及其所承运的货物在保险期间因
各种灾害事故在成的损失。运输保险包括运输工具保险和运输货物保险,其
中运输工具保险又分为汽车保险、船舶保险和航空保险等。
  汽车保险:具体包括车身损失保险和第三者责任保险。车身损失保险承保
汽车车身的损失,而汽车第三者责任保险承保被保险人在汽车使用过程中
对第三者造成的财产损失和人身伤亡且依法应负的赔偿责任。
汽车保险在财产保险公司具有举足轻重的地位:因为汽车保险的保费收入
往往占到财产保险公司保费收入的一半以上。
影响汽车保险费的因素:
从人因素:是指影响汽车保险费的驾驶员特征,如驾驶员的年龄、性别、
婚姻状况、职业、驾龄等;
从车因素:是指影响汽车保险费的汽车本身的特征,如车型、排气量、
座位数、使用性质、行驶区域、年行驶里程数等。
在汽车保险实务中,保险公司使用的费率公式没有统一的模式。
汽车第三者责任保险在许多国家都属于强制保险,在我国也不例外。
汽车第三者责任保险的赔偿范围包括财产损失赔偿和人身伤害赔偿,因
此人身伤害赔偿标准的变化对第三者责任保险的费率具有显著的影响。
汽车车损险的保险金可以根据汽车的实际价值、重置价值或保险双方约
定的价值确定,而汽车第三者责任保险通常需要确定赔偿限额。
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船舶保险:是以各类船舶及其附属设备为保险标的的运输工具保险。
船舶保险的保险责任包括碰撞责任和非碰撞责任。碰撞责任是指保险标
的与其他物体碰撞并造成对方损失且依法应由被保险人赔偿的责任。非
碰撞责任包括船舶本身损失的赔偿责任、共同海损分摊费用和海难中的
救助费用等。
船舶保险的保险金额通常采取实际价值、重置价值或保险双方商定的价
值确定。
保险费率采用类别级差费率。保险人首先根据船舶航行水域风险的大小
将其划分为平流、半急流、急流三类,再根据具体船舶的风险因素,比
如船舶的种类和结构、船舶的新旧程度、船舶的吨位、船舶的使用性质
以及以往损失记录等,制定出级费率。
  航空保险:是以飞机及其有关利益、法律责任为保险标的的一种运输保
险,具体包括飞机机身险、第三者责任保险和旅客责任险等,其中机身险
是最主要的航空保险业务。
航空保险保险费率的厘定依据:
价值高、风险大,因此保险公司采取共保或分保的方式控制风险;
风险主要集中在飞机起飞和着陆阶段,而且绝大部分事故是由于飞行员的错误
判断导致的。因此飞行员的素质和业务水平直接影响到航空保险费率的