文档介绍：一、等额本金还款法
即贷款人将按揭贷款的本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。
计算公式:每月还款额=贷款本金÷贷款期月数+(本金-已归还本金累计额)×月利率
其中: 累计已还款本金=贷款本金/总还款月数*已还款月数
优点:随着还款次数的增多,还款压力会越来越小,并且总的利息支出较低。
缺点:前期月供较高,还款压力很大。
适用人群:这种方式适合目前收入高,但预计将来收入会减少的人群,收入高的中年以上人群比较适合选择这种方法。
二、等额本息还款法
等额本息还款法指借款人把按揭贷款的金额和利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每月之中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增,利息比重逐月递减。
计算公式:每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数—1]
优点:操作简单,每月承担相同的款项方便安排收支。
缺点:由于利息不会随本金数额归还而减少,银行资金占用时间长,还款总利息较高。
适用人群:适用于大多数借款人,尤其是收入处于稳定状态的家庭,经济条件不允许前期投入过大的家庭,也可以选择这种方法。
下面小编用实例来为大家说明一下上面两种房贷还款方法的区别在哪里。
实例:2014年3月份王先生在十堰市北京路以5500元/㎡的价格买了一栋100㎡的房子,他决定贷款35万元,按20年(240月)按揭付款,%为基准。
等额本金(元)
等额本息(元)
第1月还款额
第2月还款额
第3月还款额
第4月还款额
……
……
……
第239月还款额
第240月还款额
总还款额
.21
.54
支付利息款
.21
.54
由此可见,若王先生选择等额本金还款法,,但是前几个月的还款压力很大,平均每月比等额本息还款法多还700余元。
三、按期付息还本
按期付息还本是指借款人通过和银行协商,为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。实际上,就是借款人按照不同财务状况,把每个月要还的钱凑成几个月一起还。
优点:还款比较灵活,适当缓解还款压力
缺点:若长时间收入处于低迷时期,可能导致无法还贷的现象。
适用人群:按期付息还本方式适用于收入不稳定人群,以及个体经营工商业者。目前很多收入与工作量直接挂钩的年轻人也有选择按期付息还本方式的倾向。
四、一次还本付息法
一次还本付息法,又称到期一次还本付息法,是指借款人在贷款期内不是按照月偿还本息,而是贷款到期后一次性归还本金和利息,这种方法只适合短期借贷。
计算公式:到期一次还本付息额=贷款本金×[1+年利率(%)] (贷款期为一年)
到期一次还本付息额=贷款本金×[1+月利率(‰)×贷款期(月)] (贷款期不到一年)
其中:月利率=年利率÷12
优点:对于小企业和个体经营者,这种方式可以减轻还款压力。
缺点:这种方法容易使贷款人缺少还款强迫外力,除非贷款人