文档介绍：摘要
现代信用卡实质上是一种循环消费贷款,自从年诞生以来,信用卡在全
世界已经得到了巨大的发展,国外先进银行的信用卡部门已成为银行重要的盈利
部门,信用卡业务带来的收入成为银行中间业务收入的重要组成部分。但在高速
发展的同时,国内信用卡业务也遭遇到了越来越多的风险,包括信用风险、操作
风险、技术风险以及法律风险。处于改制和转轨阶段的中国诸多商业银行在信用
卡风险管理方面缺乏系统化的风险管理机制。
本文从信用卡风险、信用卡业务风险管理两个方面着手对信用卡业务风险管
理进行了介绍,对我国信用卡风险管理存在问题原因进行了分析,针对我国信用
卡风险管理存在的这些主要问题,构筑了科学系统的信用卡风险防范管理体系。
论文尝试性的研究对于国内外信用卡发卡机构在风险防控方面具有一定的借
鉴意义。
关键词: 信用卡; 风险管理;风险控制体系
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银行信用卡风险防范体系研究
引言
,中国银行业向在中国注册的外资法人银行全面开放人民
币业务,实施与中资银行完全统一的监管标准,对外资银行全面实行“国民待遇”。
年眨汇丰银行、渣打银行、东亚银行、花旗银行在华设立的法人
银行领到了上海市工商局颁发的《企业法人营业执照》,这标志着首批改制外资银
行可以与中资银行以相同的身份从事各项金融业务。而个人住房贷款和信用卡是
外资银行最想进入的业务领域。外资银行在这两方面具有丰富的国际经验。自。
年底以来各大银行纷纷推出自己的信用卡。专家学者和业内人士将年称为“中
国信用卡元年”。’
—年,我国信用卡市场得到长足发展,根据中国人民银行的数据显示:
截至年上半年,全国累计发行银行卡。亿张,
发卡量为谡牛仍龀%。目前,具有中国特色的银行卡支付体系己
初步形成。银行卡受理市场快速发展,人们的持卡消费习惯初步形成,银行卡的
普及和使用率不断提升。数据显示,年我国银行卡支付的消费交易额为
万亿元,同比增长%,剔除批发性的大宗交易和房地产交易,占全国社会消费
品零售总额的比重达到%,其中北京、上海、广州、深圳等大城市这一比例达
到了%,已接近发达。
然而,信用卡的高速扩张伴随着巨大的风险,关于信用卡的风险频频发生。
在韩国,信用卡产业曾经历了年非常辉煌的发展时期,信用卡发行量
超过谡牛庞每ǖ氖褂帽椴忌钪械母鞲鼋锹洌⒖ɑ谷〉昧司薮蟮睦蟆
年,仅韩国信用卡机构就赚了亿美元。韩国的信用卡业务在年底达
到了顶峰。由于政府激进的政策和监督不力,以及在个人征信制度不健全下盲目
地降低信用卡发行标准,导致贷款得不到偿还,韩国最大的信用卡公司不得不
停止透支业务和作废万张信用卡,韩国信用卡产业为当初的盲目激进扩张付
出了惨痛的代价。在美国,年中旬,“信用卡第三方付款处理器”网络系统遭
入侵,造成美国包括、等信用卡高达万用户的数据资料被窃。
在我国台湾,随着各种信用卡在我国台湾岛的泛滥,背负巨大信用卡债务、甚至
连最低应缴还款金额都付不起的“卡奴嚼丛蕉啵捎诟赫劾郏吭率杖肷
引言
至无法弥补当期债务利息。在英国,年到年期间,信用卡的欺诈损失额
节节上升,年,英国信用卡行业欺诈总损失额为谟约诿涝。
在我国,随着我国信用卡发卡量的持续增加,中国境内信用卡业务的经营风险和
欺诈风险也逐渐上升,据中华人民共和国公安部透露,年警方共侦破信用卡
诈骗案件起,涉案金额万元,当年信用卡欺诈造成的损失达到谠!
针对上述情况,年轮泄嗣褚泻椭泄嗷崃:戏⒉肌豆赜诜婪
信用卡业务风险有关问题的通知》,规范信用卡发卡和受理行为,以保障银行资金
安全。《通知》要求,信用卡发卡机构应严格审核申请人的申请资料,加强发卡源
头的风险控制;收单机构应加强特约商户管理,强化对特约商户的风险控制,防
范特约商户非法套现等风险;中国银联应当积极协助成员机构和相关单位做好有
关信用卡非法套现等违法行为的风险防控工作,建立健全银行卡风险防范控制机
制;鼓励发卡机构、收单机构和中国银联在开展信用卡业务时,建立良好的信息
共享制度,充分利用“风险信息共享系统雀骼嘞喙匦畔⑾低场
中国作为一个新兴的市场经济国家,其信用卡市场无论从深度和广度来说,
都处于初级阶段,这个市场令所有专长零售业务的外资银行都垂涎,截止年
上半年,,美
国有谡拧V泄骄个人中只有判庞每ǎ拦人就有张。
因此,中国的信用卡市场潜力巨