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安徽财经大学硕士学位论文
农村“信贷+保险”问题研究
——以安徽省长丰县为例
摘要
农村金融体制的完善需要强大的信贷资金支持,但目前我国农村地区
普遍存在着农户“贷款难”和信贷机构“放款难”的现象,其中一个主要
原因是由于贷款农户缺少合适的信贷抵押品,导致信贷机构无法通过抵押
品进行风险转移。为了拓展农户的信贷抵押品,提高农户的借贷能力,研
究农村“信贷+保险”是文章的主要目的。通过在农村信贷市场中引入保险
产品,理论上能有效扩充贷款农户的抵押品,将贷款农户因自然灾害、意
外事故等不能如期还贷的违约风险转移给保险公司,从而提高农户的贷款
能力和还款能力,降低信贷机构的贷款风险,实现农村信贷资源配置的“帕
累托改进”。文章首先分析了农村信贷市场的供求现状,发现目前的农村
信贷市场是一种低水平的均衡,农户对资金的有效需求并没有得到满足,
造成这一现象的原因是正规金融机构的市场定位导致了结构性功能的缺
位,以及农户缺乏合适有效的抵押品,导致正规金融机构的交易成本过高,
而为贷款农户提供合适有效的抵押品可以改善这一现状。接着,文章就对
农村“信贷+保险”可以扩充农户抵押品的可行性进行了论证分析,通过博
弈论的方法发现在有保单质押的情况下,可以提高农村信贷机构的预期收
益,减少其信贷风险;同时又用埃奇沃思盒状图得出了贷款农户参加保险
可以提高其要素禀赋,实现农村信贷资源的“帕累托改进”;我国现有的
法规政策也支持了农村“信贷+保险”的可行性。之后,文章结合现有的“信
贷+保险”的试点情况,发现虽然农村“信贷+保险”在理论是可行的,但
在实际运用中还存在一些现实阻碍,包括合同在拟定、签订与履行过程中
存在的各种机会主义倾向等问题,接下来文章就对如何进一步推行农村“信
贷+保险”提出了相关的政策建议,如完善制度设计和加大监管力度、建立
健全农业保险等。
关键词:农村信贷,农村保险,“信贷+保险”
农村“信贷+保险”问题研究——以安徽省长丰县为例 ABSTRACT
THE RESEARCH OF THE RURAL “CREDIT + INSURANCE”
ABSTRACT
The rural financial system needs strong credit capital support, but in rural
areas,it is both difficult for farmers to loan from the banks and for credit
institutions to lend money to farmers. This phenomenon is previously existed.
The reason of this phenomenon is due to the farmers’ lacking of proper credit
collateral,which make the credit agencies fail to transfer the risks through
collateral. In order to enhance the farmers’ credit collateral and improve the
farmers’ lending ability ,this paper fixes the rural “credit + insurance” as its
main purpose. Through the introduction of the insurance products into the rural
credit market,rhetorically speaking,it can effectively expand t