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个人征信系统功能优化方案
第一部分银行版个人信用报告展示规则优化
2012年8月1日,新版个人信用报告正式上线。从两年的平稳运行来看,银行版信用报告基本能满足商业银行的信贷审批需求。为进一步提高个人征信系统的产品及服务质量,我们结合各行在信用报告使用过程中提出的意见和建议,对银行版信用报告(含银行异议版,下同)的部分展示规则进一步优化完善。本次优化不调整银行版信用报告的核心内容和整体结构,优化内容主要包括三个方面:一是丰富商业银行关注的重点内容;二是细化数据颗粒度,避免歧义;三是优化展示方式,便于商业银行解读。具体内容如下:
一、报告头
(一)删除信用报告名称中的“2011”字样
将个人征信系统首页菜单“信息查询”下的“2011银行版信用报告查询”调整为“银行版信用报告查询”。
将个人信用报告查询界面中信用报告版式的“2011银行版”和“2011银行异议版”调整为“银行版”和“银行异议版”。
将个人信用报告中的名称由“个人信用报告(2011银行版)
”调整为“个人信用报告(银行版)”,“个人信用报告(2011银行异议版)”调整为“个人信用报告(银行异议版)”。以银行版样本为示例,请见附1。
调整原因:规范信用报告名称。
二、信息概要
(一)将“住房贷款笔数”拆分为“个人住房贷款笔数”和“个人商用房(包括商住两用)贷款笔数”
在信息概要部分的信用提示段中,将“住房贷款笔数”拆分为“个人住房贷款笔数”和“个人商用房(包括商住两用)贷款笔数”两个数据项展示。“个人住房贷款笔数”为“个人住房贷款”和“个人住房公积金贷款”笔数的合计,“个人商用房(包括商住两用)贷款笔数”即为“个人商用房(包括商住两用)贷款”笔数。银行版样本示例见附1。
调整原因:目前,信用提示段中展示的“住房贷款笔数”是信贷交易信息明细部分中“个人住房贷款”、“个人住房公积金贷款”、“个人商用房(包括商住两用)贷款”三类业务笔数的汇总。在实际应用过程中,部分使用者反映,会将该信息项误解为“个人住房贷款”和“个人住房公积金贷款”业务笔数的合计,因此将该数据项细分。
(二)调整信用评分展示样式
“中征信评分”标题行名称调整为:中征信“信用1000”评分;表格中的“中征信评分”调整为“评分分数”;删除“评分月份
”;增加“评分因素”和“评分相对位置”(包括报告说明中的释义),“评分因素”最多展示5条,不足5条时,按实际条数展示;调整报告说明中关于评分的释义。
请注意:目前信用报告中的信用评分是预留字段,暂不展示。待信用评分正式上线时,该信息段的数据项名称可能有调整,如有变化会另行通知。
样例如下:
中征信“信用1000”评分
评分分数
评分因素
评分相对位置
568
60%
调整原因:一是规范信用评分名称;二是评分分数调整为随信用报告同时生成,故“评分月份”即信用报告生成时间,无需重复展示;三是“评分因素”解释评分没有得到更高分数的原因,便于解读。
三、贷款信息明细
(一)统一信贷账户信息的展示格式
所有信贷账户信息明细的展示格式统一为:先描述较为稳定的不常变化的数据项,再描述一般每月更新变化的数据项在截至最近业务时点的最新情况。根据该原则,信贷账户的展示规则做如下调整:
、转出和结清账户增加“状态截止日”数据项;呆账账户删除“最近一次还款日期”,转出和结清账户分别
删除“转出日期”和“结清日期”
(1)对于呆账账户,还款更新信息展示为:截至X年X月X日,账户状态为“呆账”,余额为Y元。样例如下:
2005年10月20日商业银行“工商银行北京分行”发放的500,000元(美元折人民币)住房贷款,业务号001,抵押担保,180期,按月归还,2020年10月20日到期。截至2011年11月5日,账户状态为“呆账”,余额为150,000元。
(2)对于转出账户,转出信息展示为:截至X年X月X日,账户状态为“转出”。样例如下:
2007年12月2日商业银行“工商银行天津分行”发放的200,000元(人民币)住房公积金贷款,业务号003,抵押担保,60期,按月归还,2012年12月1日到期。截至2011年08月1日,账户状态为“转出”。
(3)对于结清账户,结清信息展示为:截至X年X月X日,账户状态为“结清”。样例如下:
2010年1月12日商业银行“B”发放的50,000元(人民币)助学贷款,业务号X,免担保,不定期归还。截至2011年8月11日,账户状态为“结清”。
调整原因:“状态截止日”在信用报告中展示为“截至X年X月X日”,反映贷款的相关数据项统计的是截至哪一天的数据;该项取值于“结算/