文档介绍：保险也要买得“保险”
生活中,许多人之所以不买保险,原因之一就是“投保容易理赔难”。这种事实上的理赔不及时不仅影响了保险消费者的利益,也在一定程度上使保险公司的信誉受到了损害。
我们可以对一个具体事例加以分析:
某年,在四川卧龙地区发生了一起重大车祸。在遇难者中有一位在校的学生,他曾经在学校投保了某保险公司一年期的重大疾病、寿险、住院医疗团体保险。
校方在获悉后,于次日向该保险公司报了案。该公司在接到报案后,立即启动相关重大事件理赔处理程序,迅速确定保险责任,简化理赔手续,并派专人将20万元理赔款送到了学生家属手中。
在这起理赔案件中,校方的及时报案确保了理赔的进行。此外,在进行调查取证时校方的配合也让索赔材料的核查进展顺利。由于该公司设立了重大事件理赔处理机制,使得赔偿事宜进行得顺利快捷。
投保人出险后,需要根据实际出险情况及其所造成的后果,依据保险合同,向保险公司提出赔偿的要求和理由,以分担出现的风险。对于理赔,投保人应掌握以下内容:
(1)理赔种类。理赔分为两种,赔偿和给付。赔偿与财产保险相对应,而由于人身保险是以人的生命或身体作为保险标的的,生命和身体是无法用金钱衡量的,故在出险时,保险公司只能在保单约定的额度内对收益人或被保险人给付保险金。
(2)理赔程序。按顺序有以下程序:立案检验、审查单证、审核责任、核算损失、损余处理、保险公司支付赔款以及保险公司行使代位求偿权利。
(3)理赔时效。保险索赔必须在索赔时效内提出,超过时效,被保险人或受益人不向保险公司提出索赔,不提供必要单证和不领取保险金,视为放弃权利。险种不同,时效也不同,人寿保险的索赔时效一般为5年,其他保险的索赔时效一般为2年。索赔时效应该从被保险人或受益人知道事故发生之日算起,事故发生后,投保人、被保险人、受益人应当先止险报案,然后提出索赔请求。
(4)理赔原则。重合同,守信用;坚持实事求是;主动,迅速,准确,合理。
(5)理赔申请。索赔时应提供的单证主要包括:保险单或保险凭证的正本、已缴纳保险费的凭证、有关能证明保险标的或当事人身份的原始文本、索赔清单、出险检验证明、其他根据保险合同规定应当提供的文件。
(6)纠纷处理。保险合同在履行过程中,双方当事人因保险责任归属、赔偿金额的多少发生争议,应采用适当方式,公平合理地处理。按照惯例,对保险业务中发生的争议,可采用协商和解、仲裁和司法诉讼三种方式来处理。
协商和解一般有自行和解和第三者主持和解两种方法。仲裁是由合同双方当事人在争议发生之前或之后达成书面协议,愿意把他们之间的争议交给双方都同意的第三者进行裁决,仲裁员以裁判者的身份而不是以调解员的身份对双方争议作出裁决。
事实上,保险公司在进行理赔事宜时,以下四点成为纠纷的主要热点问题:隐瞒病史、退保缩水、无效签名及定损分歧。
(1)隐瞒病史。病史纠纷在保险理赔纠纷中较为常见。隐瞒病史主要在两种情况下发生:一是代理人误导;二是被保险人主观隐瞒。保险公司指出,对于第一种情况,保险公司一般要承担全部责任。不过,在如何界定代理人“误导”上,一直存在举证困难。而对于第二种情况,保险公司则可明确拒赔。不是所有患病的人都不能投保,消费者如实告知病史后,可以以亚健康体的标准投保,保险公司一般会酌情提高保费或者降低保额,或详细注