文档介绍：信用社(银行)机构个人贷款管理实施办法
第一章总则
第一条为规范我省农村合作金融机构个人贷款管理,促进业务健康发展,根据银监会《个人贷款管理暂行办法》、《商业银行授信业务工作尽职指引》和《农村信用社授信工作尽职实施细则》、《农村信用社贷款管理暂行办法》等规定,制定本办法。
第二条本办法所称个人贷款,是指农村合作金融机构(含县级联社、农合行、农商行,下同)向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的贷款。
第三条农村合作金融机构开展个人贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第四条农村合作金融机构应建立有效的个人贷款全流程管理机制,制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程,明确相应贷款对象和范围,实施差别风险管理,建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
第五条县级农村合作金融机构应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。
第二章贷款用途、期限和利率
第六条个人贷款用途应符合法律规定和国家有关政策,农村合作金融机构不得发放无指定用途的个人贷款,并要加强贷款资金支付管理,有效防范个人贷款业务风险。
第七条个人贷款不得用于以下用途:
(一)个人贷款资金不得进入证券市场(包括股票、权证及基金买卖);不得用于期货交易、外汇买卖和委托理财等金融性投资;
(二)个人贷款资金不得用于股本权益性投资及注册资金;
(三)个人贷款资金不得用于房地产开发(农民自建房除外),不得用于土地储备。
第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。
第九条农村合作金融机构应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制,结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素,合理确定贷款金额和期限,控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
第三章受理与调查
第十条个人贷款申请应具备以下条件:
(一)借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;
(二)贷款用途明确且合法、合规;
(三)贷款申请数额、期限和币种合理;
(四)借款人具备还款意愿和还款能力;
(五)借款人信用状况良好,无重大不良信用记录;
(六)农村合作金融机构要求的其他条件。
第十一条个人贷款主要采用质押、抵押或保证担保方式。其中,对个人贷款资金用于房产购置的,应采用抵(质)押担保方式。
第十二条对采用质押担保方式的,相关质押物的范围和质押率按照省联社相关制度规定执行。以凭证式国债、定期储蓄存单等设定质押的,若出质权利的兑现日期先于贷款到期,则贷款要相应提前结清。
第十三条采用抵押担保的方式的,抵押物必须满足如下要求:
(一)对以住宅进行抵押的,抵押人必须提供其名下在境内的第二居所证明(含公有住房租赁证明)或由抵押人直系亲属提供的《共同居住承诺》;
(二)抵押物必须产权明晰、价值足额、易于变现且拥有完全产权,原则上抵押物应位于经办机构所在地;
(三)禁止以军用房、大型商场的分割销售摊位、以及抵押人家庭人均居住面积较小且无第二居所等不易变现或处置难度较大的房产及其他存在产权纠纷的房产作抵押;
(四)禁止接受已设定抵押权、售后包租或返租的房产作抵押;
(五)禁止接受评估抵押物净值低于贷款额度的抵押物。
第十四条对采用保证担保的,保证人应满足以下条件:
(一)对公司类法人提供保证担保的,保证人应符合以下条件:
1、依法设立,生产经营合法、合规,具有持续经营能力和担保实力;
2、信用状况良好,信用等级在**(含)以上,无不良信用记录。
3、由董事会或者股东会、股东大会同意担保的决议;对于公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的,不得超过规定的限额。
(二)对采用保证担保机构保证担保的,担保机构必须符合相关业务产品的有关规定,并须承担全程保证担保责任;
(三)对采用自然人保证担保的,除满足借款人同样的基本条件外,保证人还应符合以下条件:
1、有稳定的职业,经保证人提交的收入证明、个人资产等情况综合分析,保证人收入状况能够覆盖贷款风险;
2、具有一定的学历水平;
3、个人征信记录良好。
第十五条经办机构应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请,并要求借款人提供能够证明其符合相关业务品种贷款条件的相关资料。
第十六条经办机构受理借款人贷款申请后,应履行尽职调查职责,对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实,形成调查评价意见,调查岗要对贷款资料的真实性、完整性和一致性负责。以保证方式担保的个人贷款,经办机构应由不少于两名信贷人员完成。
第十七条贷款调查包括但不限于以下内容:
(一)借款人身份、品行、家庭及经济状况等基本情况。
(二)借款人收入情况。
(三)借款用途。借款的原因、用途、还款来源和到期还款的可行性