文档介绍：《流动资金贷款管理暂行办法》对银团贷款协议文本的影响
2010年2月12日,中国银行业监督管理委员会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》(“暂行办法”)。暂行办法对流动资金贷款的业务受理、风险评价和审批、合同签订、贷款发放以及贷后管理等事项进行了规定,相应地对贷款协议的文本内容也提出了若干要求。以下是暂行办法的实施对涉及流动资金贷款的通行的银团贷款协议文本产生的若干主要影响。
        一、关于贷款资金的发放
        对于贷款资金的发放,暂行办法要求采用借款人自主支付和贷款人受托支付相结合的方式。如果系与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般,或者支付对象明确且单笔支付金额较大,则暂行办法原则上要求采用贷款人受托支付。
        对此,贷款协议首先应明确要求借款人开立专门的放款专户,用于收取贷款人发放的贷款资金。
        其次,贷款协议应明确适用贷款人受托支付的具体条件。鉴于暂行办法仅就该等条件进行了较为宽泛的原则性规定,借贷双方在拟定贷款协议时可以根据具体交易情况设定一个明确的金额下限,约定单笔放款金额超过该等下限时即适用贷款人受托支付的方式。
        再次,贷款协议应对借款人在申请受托支付时须提交给贷款人审查的资料进行明确规定。通常该等资料应包括收款人、收款帐号、付款金额、用途、基础合同复印件、基础合同发票等。协议还应明确授权贷款人在付款指令和上述资料不一致时拒绝进行相关款项的划转。
        最后,贷款协议还应约定上述贷款发放方式的调整变更机制或临时冻结机制,例如在借款人采用化整为零方式规避受托支付要求或者借款人违规使用贷款资金的情形下,暂停发放贷款或取消借款人自主支付的方式。
        二、关于资金回笼账户
        暂行办法要求借款人指定专门的资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况,同时要求贷款人关注大额及异常资金流入流出情况,加强对资金回笼账户的监控。但暂行办法并未对需要存入该等资金回笼账户的资金来源进行明确规定,也未强制要求贷款人与借款人订立专门的账户管理协议,对该等资金回笼账户的最低余额、账户资金支取的控制和审查等进行强制性要求。
        对此贷款人至少应在贷款协议中明确要求借款人指定专门的资金回笼账户并对该等账户内的资金进出情况进行监控。该等账户可以开立于贷款人处,也可以开立在借款人的其他银行。如果账户并未开立于贷款人处,则贷款人应在贷款协议中要求借款人提供并促使开户银行提供该等资金回笼账户的资金进出明细以便贷款人的监管。
        三、特定承诺事项
        暂行办法规定:借款人进行对外投资、实质性增加债务融资,以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前须征得贷款人同意。因此,贷款协议中应体现相应内容。“对外投资”通常可以理解为在日常经营活动之外的股权或资产投资。贷款协议中也可以对“实质性增加债务融资”进行具体的界定,如设定债务金额下限等。
美国商业银行消费信贷风险控制及其启示
作者:刘桂平  农业银行深圳分行副行长
美国是世界上消费信贷最发达的国家之一,其信用制度较为成熟,比较正规的消费信贷已有80多年的历史。截至2002年底,美国个人住房抵押贷款余额已超过7万亿美元。美国发达的消费信贷是建立在其成熟的社会、个人信用制度和完善的资本市场基础上的。具有发达的个人消费资料网络和完善的个人资信评估机制。除此以外,其发达规范的金融市场环境、完整的法律体系和完善的消费信贷担保制度,都为消费信贷业务提供了坚实的制度保障。
一、美国商业银行控制与防范消费信贷风险的主要做法
毫无疑问,完整的法律体系、成熟的资本市场、发达的数据系统、完善的社会和个人信用体系是防范消费信贷风险的良好外部条件。但要真正控制好消费信贷风险,还有赖于银行自身的信贷管理。
美国的消费信贷使用大致可以分为两类:赊帐信用贷款和分期支付贷款。前者通常限定贷款额度,只要贷方按期支付最低偿还额就可在额度内任意使用,信用卡是这方面的典型。分期支付贷款一般确定一个专用贷款项目,如汽车、房屋贷款等,贷方按照和约规定的方式偿还直至付讫。
我们这次学****考察的美联银行和纽约银行由于已将信用卡业务出售给专业信用卡公司,所以其消费信贷品种主要是后一种方式。其产品按有无担保品可分为有担保的消费贷款和无担保的消费贷款。前者主要有住房抵押贷款、住房净值抵押贷款、汽车、轮船、住房装修贷款等,这类贷款一般利率是固定的,相对来说风险较小;后者主要有无担保个人贷款,其利率通常是浮动的,相对来说风险较高,但收益也很可观。据纽约银行介绍,他们的无担保个人贷款约占全行消费信贷的20%,%的坏帐中有95%属于这种贷款,但其收入也很可观,占了全行消费贷款收入的20-30%