文档介绍：理财方案中国工商银行上海市分行胡烨二零零六年八月沈先生:您好!从您的介绍中我们了解到您的家庭月负债还款额超过家庭月收入50%以上,家庭因为负债率较高,已经影响了家庭生活的正常品质。正是现在社会上大量出现的典型“房奴”家庭,您不单要面对每月还款的较大压力,还要尽量让家人生活的更好。从您目前整个家庭的财务状况来说,尚待解决的问题还有很多。然而我们很高兴地看到您对于自己的经济状况已经有了比较清楚的认识,同时对于自己今后的生活发展方向也有了大致的规划,具有了一定的理财意识。根据您所提供的信息和要求,我们初步将您的理财目标归结为以下五点:希望有完善的家庭保险规划希望摆脱“房奴”,理清债务。希望两年内生宝宝,并规划孩子教育金。三年后10万元的家用轿车购车计划家庭养老规划我们对您的资产结构、现金流状况等进行了分析,从保险保障、资产配置、投资策略、家庭保障等方面考虑,提出了一些建议,并制定了以下理财方案,供您参考。基本信息分析:(单位:元)每月收入每月支出本人收入4000房屋按揭贷款4600配偶收入3000基本生活开销1500其他收入0合计7000合计6100每月结余(收入-支出)900年度性收支状况(单位:元)收入支出年终奖金10000保险费7200存款、债券利息0产险0股利、股息0其他0合计10000合计7200每年结余(收入-支出)(单位:万元)家庭资产家庭负债现金及活存3房屋贷款(余额)72定期性存款2汽车贷款(余额)股票0消费贷款(余额)基金2信用卡未付款房地产(自用1)110其他房地产(自用2)(资产-负债),我们认为您的情况在现今房价比较高的大背景下颇具代表性。你们夫妻双方由于新婚不久且购房等重大事项,自己及父母手中结余较少,仅有七万元的流动资产。虽都拥有一份比较稳定的工作,但由于工作时间不长,积蓄较少,还款压力比较重,每月扣去生活开销和偿还贷款只有900元的节余,扣去支出年收入有2800元,虽然有两套房产,但负债还是占了很大的比例。因此,我们专业的理财指导将会帮您解决目前的困惑。您应该对您今后的生活开支有细致的了解,并依靠现有的形式多样的理财工具,最大限度地运用手头上的资金规划好您今后的生活。我们认为就您目前的情况来看,您可以将您的理财目标按时间的先后来区分轻重缓急,而我们也将从兼顾资金的流动性、安全性和盈利性的角度出发,以稳健的赢利性为目的,为您设计一份开启人生新旅程的理财规划。:依据上述家庭收支表与家庭资产表,可以得到如下信息:结余比率:月节余比率=(月收入-月支出)/月收入=900/7000=%清偿比率:清偿比率=净资产/总资产=763000/1483000=%负债比率:负债比率=负债总额/总资产=720000/1483000=%流动性比率:流动性比率=流动资产/每月支出=50000/6100=%保险支出比率:保险支出比率=年保费/年收入=7200/(7000×12+10000)=%三、家庭理财目标的分析:实现财务目标的最佳方式之一是设定一个切实可行的预算并且对预算进行贯彻落实。同时要从理性的角度出发,区分轻重缓急,明确目标方向,这样才能实现您家庭的各项目标。在这份理财计划中,我们将对那些需要加以改进的财务领域进行探讨,从而提高您实现财务目标的胜算。此外我们还将从您实际的情况出发对您的理财目标进行一定的修正。您目前提出的理财目标有以下几点:希望有完善的家庭保险规划希望摆脱“房奴”,理清债务。希望两年内生宝宝,并规划孩子教育金。三年后10万元的家用轿车购车计划家庭养老规划根据您的实际情况,我觉得您的购车计划可以缓一缓。因为从您的实际需求来看,家庭轿车并不是您目前生活中的必需品。车辆作为一种快速更新换代及高消费产品,非但不会增加您资产的能力,只会加速您资产的流失,在这方面的维护配套及更新换代的支出将会成倍的增加。在这里我们可以为您的买车期望做如下分析,理想中您期望购买的是10万元左右的经济型轿车,预计车价会每年下降10%,,加上汽车牌照费用(最新一期的上海车牌最低中标价是39900元,平均中标价是40459元,预计三年内不会有明显下降趋势),所以届时您仍需准备购车款11万。此外,俗话说买车容易养车难,如果您买车后,还将会有一笔养车费用的固定支出,如下表所示。养车费用明细窗体顶端10万左右的经济型国产轿车为例项目每月(元)每年(元)说明养路费2502650每月每吨250元(不足一吨按一吨