文档介绍：一、商业银行非面对面业务的概念、主要业务种类及发展趋势
商业银行非面对面业务,是指通过整合传统拒面业务处理流程,弱化物理网点职能,以电子化网络为依托,实现银行业务处理后台化、服务虚拟化、客户自助化的新型业务模式,是银行柜面业务的延伸和发展,是商业银行利用计算机和通讯技术创新的一种新的服务方式。非面对面业务与柜面业务相比具有高效率、低成本、易管理等特点,满足了客户自助服务、无时空约束、安全高效的需求。
(一)非面对面业务的主要种类。
目前,我国商业银行的非面对面业务主要有两大类,一是ATM 和POS机终端为代表的传统非面对面业务;二是以网上银行、电话银行为代表的新兴非面对面业务。
1、ATM系统。即CD/ATM系统,也叫自动柜员机系统,是利用商业银行发行的银行卡,在自动取款机CD或自动柜员机ATM上,执行存取款和转账等功能的一种自助银行系统。一台典型的ATM,可提供取现、存款、转账、支付、账户余额查询、非现金交易功能以及各种管理性处理功能。它是一种无人管理的自动、自助的出纳装置,客户可直接在CD或ATM上,以联机或脱机的方式,自行完成存取款和转账等金融交易。ATM即可安装于银行内,也可安装于远离银行的购物中心、机场、工厂或其他公共场所,通过ATM系统,银行可把自己对客户的服务扩大到银行柜台以外的场所,
ATM系统是银行柜面服务的延伸。由于ATM系统可在广泛的场所为客户提供全天候的日常银行业务服务,有效提高了银行的效率,降低了银行的运用成本,是最早获得成功的非面对面服务系统。
2、POS系统。即EFT/POS系统,也叫销售点的电子转账系统。商业银行为了扩大ATM 系统的功能,使持卡人享受更简便的服务,在零售商店、加油站、酒店等商业经营场所开办了POS系统。持卡人在消费点消费后,可通过POS系统直接进行电子资金转账。POS包含两方面的意思,一是可把POS系统理解为带软件的一种物理设备和通信系统;二是可把其理解为在商业网点利用POS设备进行的一种交易活动,包括商品交易和相关的金融支付服务。典型的POS系统可提供支票核实、信用卡核实授权、商品交易联机电子转账等功能。
3、网上银行。20世纪末,随着信息时代的到来,计算机技术、网络技术的加速发展、互联网的普及、卫星、有线电视的连接以及家庭计算机的广泛使用,给传统银行的经营带来极大的变革,充分利用现代科技成果,最大限度的满足客户的需要,为客户提供方便、快捷、安全的金融服务,发展网上银行成为商业银行的必然选择。网上银行是目前国际上最新的银行服务形式,也是国内商业银行开发的热点。过去,银行扩展的模式主要是新建网点和增加设备和人员。而互联网使得银行的发展可以通过发展网上用户实现
,无需单纯依赖增加分支机构来为客户提供服务。网上银行主要提供信息服务、个人银行服务、企业银行服务、转账、网上支付等服务功能。
4、电话银行。它是最早为客户提供服务的电子渠道。目前,国内商业银行推出了多种模式的电话银行服务业务。由于接入方便、操作简单、费用低廉,开办以来,得到社会普遍认可。电话银行主要提供咨询和查询服务、转账、营销、客户关系管理等服务功能。
(二)非面对面业务的发展趋势。
非面对面业务的出现打破了传统的银行经营观念和思维模式,带来了银行的重大变革,开辟了新的交易处理、产品营销模式和客户服务方式。从全球看,非面对面业务推动了银行业务流程再造,优化了经营方式,是商业银行适应市场变化、降低运营成本、提高盈利能力和提高客户忠诚度的重要途径。从山东省6 家商业银行的非面对面业务的统计数据看,非面对面业务与面对面业务相比,无论从交易量还是交易金额都呈迅猛上升的趋势,2006年一2009年度,非面对面交易量的增幅分别为104%、%、% ,%、%、%。
二、商业银行非面对面业务洗钱风险控制现状
按照《反洗钱法》的要求,商业银行作为反洗钱义务主体,主要从客户身份识别、大额和可疑交易报告、客户身份和交易资料保存等三项核心职责的履行对非面对面业务的洗钱风险进行控制。
(一)客户身份识别方面。
目前,我国《反洗钱法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等法律规章仅对客户身份识别提出普遍性的规定,即要求金融机构在为客户办理业务时,要了解、核对、登记和留存客户的相关身份信息。专门针对非面对面业务的特别要求是《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十七条,要求金融机构利用电话、网络、自动柜员机以及其他方式为客户提供非拒台式服务时,应实行严格的身份认证措施,采取相应的技术保障手段,强化内部管理程序,识别客户身份。现阶段,除部分非面对面业务功能(如ATM 、POS )的开通是随着客户账户的开立而