文档介绍：2001 年第 4 期保险研究·专论 5
发展分散性产险业务优化险种结构
郑怀国
( 中国人民保险公司聊城分公司, 山东聊城 252000)
[ 关键词] 财产保险; 险种结构; 标准; 优化途径; 传统险种
[ 摘要] 目前, 财产保险公司面临的重要课题是优化险种结构、提高经济效益。险种结构
的特点是传统险种大而不强、分散性险种强而不大; 险种结构优化的标准是稳定的业务增长率、
较高的市场占有率、适度的综合赔付率、较低的营业费用率; 险种结构的优化途径是大力发展分
散性险种, 限制、改造亏损险种, 加强业务内部质量管理, 增加产险的经济效益。
挖潜, 可保标的大部分已保足, 市场占有率较高。但
一、当前财产保险险种结构及特点
集中性承保引起了保险竞争的加剧, 从而使传统险
当前财产保险公司的险种结构可分为三大块、种的展业费用较高, 并且保户对保险赔款的期望
运工险类、企财险类、分散性险种类。运工险类和企高, 造成传统险种的赔付率也相对较高。
财险类为传统险种, 分散性险种类主要是指家财 4. 分散性险种市场潜力大, 业务增长速度快。
险、货运险、责任险、建安险等险种。由于受亚洲金融危机、国有企业改制、保险市场竞
1. 传统险种所占比重较大, 赔付率相对较高。争加剧等因素的影响, 企业交付保费出现困难, 运
以中国人民保险公司山东省聊城分公司为例, 运工工险、企财险等传统险种保费大幅度增长已不现
险和企财险保费收入所占比重为 80%。比重大的实。但随着法律体系的逐渐健全, 社会对责任险、建
主要原因是二者都是传统险种, 人保公司经营多安险等分散性险种的需求却越来越大。分散性险种
年, 宣传力度大, 保户易于接受, 同时, 两者都可以市场潜力很大, 业务增长速度越来越快。
集中展业方式承保。但由于风险相对集中, 赔付率
二、财产保险险种结构优化的目标和标准
相对较高。
2. 分散性险种所占比重较小, 赔付率相对较险种结构优化的目标是避免保险风险, 提高财
低。分散性险种由于大部分为新险种, 宣传力度小, 产保险的经济效益。因此, 优化险种结构应掌握以
保户的保险意识相对较差, 不愿参加保险, 加上保下标准:
险标的分散, 业务人员展业承保难度大, 故分散性 1. 稳定的业务增长率。险种结构的优化不是不
险种所占比重仅为 20%。但由于风险相对分散, 赔要业务增长, 相反, 优化险种结构要以一定的业务
付率相对较低。增长为前提。理论上增长率应等于 GDP 增长率, 但
3. 传统险种市场占有率较高, 展业费用率较考虑到我国保险市场正处于发展阶段, 故业务增长
高。运工险和企财险等传统险种经过多年的续保和率应高于 GDP 增长率, 定位于 10% - 20%为宜。
[ 收稿日期] 2000-09-10
[ 作者简介] 郑怀国( 1971- ) , 男, 山东省阳谷县人, 经济师, 现供职于中国人民保险公司聊城分公司。
6 保险研究·专论 2001 年第 4 期
2. 较高的市场占有率。市场占有率的高低代表效益。运工险方面, 一是提高车辆的承保率, 减少风
着一个公司在市场竞争中的地位。优化险种结构必险的逆选择; 二是增加车险附加险的承保率, 提高