文档介绍：我国商业银行信贷风险管理的主要问题及对策 
目       录 
一、我国商业银行信贷业务的主要风险及成因分析 
二、我国商业银行信贷风险管理现状及存在问题 
三、商业银行控制信贷业务风险对策建议 
 
内容摘要 
    无论是国有商业银行或股份制中小银行,信贷资产质量的好坏,直接关系到银行的生存和发展。截至2004年底,,虽比以往有所下降,但不良贷款绝对额仍然巨大,其风险源头并未消除。银行通过对风险的有效管理而创造价值,但风险和效益是一对永恒的矛盾,单纯强调发展,或单纯强调风险都是不可取的。现阶段,国内银行业中间业务收入虽有一定增长,但贷款仍然是银行的主要效益来源之一,如何在拓展业务的同时有效地防范和控制风险?如何控制新增不良贷款?关键是要识别信贷业务可能存在的风险,从而采取相应措施加以有效控制。本文主要针对银行信贷业务存在风险进行分析,信贷业务风险主要来自客户风险和银行信贷管理的风险两个方面。客户风险主要包括政策、市场、管理、经营战略等方面;银行信贷管理主要包括风险管理研究、信贷调查、信贷操作等方面。控制信贷经营风险对策主要包括实行全面风险管理制度、建立完善客户经理和风险经理制、加强集团客户管理等方面。 
我国商业银行信贷风险管理的主要问题及对策 
    信贷资产质量是银行的生命线,资产质量的好坏,直接关系到银行的生存和发展。截至2004年底,国内银行业金融机构本外币不良贷款率为15%,。尽管与过去相比,不良贷款比率和余额有所下降,但是不良贷款绝对额仍然巨大,其风险源头并未消除。
    银行置身于风险管理行业中,并通过对风险的有效管理而创造价值。风险和效益是一对永恒的矛盾,单纯强调发展,或单纯强调风险都是不可取的。目前贷款仍然是银行的主要效益来源之一,如何在拓展业务的同时有效地防范和控制风险?如何控制新增不良贷款?笔者认为,直面应对这一课题,关键是要识别信贷业务可能存在的风险,从而采取相应措施加以有效控制。
    一、我国商业银行信贷业务主要风险及成因
    客户没有归还到期贷款,有两种情况,一种是不想归还,另一种是不能归还;随着信用体系和法律制度的不断完善,更多的不良贷款将主要来自客户投资失败、经营亏损和破产倒闭等原因。银行对客户授信面临着如下风险:
   1、经营战略风险
    方向重于努力,经营战略的好坏决定着企业的生死存亡,而经营战略又取决于企业的经营思想和经营作风;如过于冒险的经营作风可能使企业经营和银行贷款均面临着较高的风险,过分追求企业规模的扩大也必然会使企业热衷于外延扩张而不注重苦练“内功”,最后的必然结果是管理水平不能适应企业规模扩大的需要而使企业陷入困境。
    中国很多企业存在着“好大”、“急功近利”思想,盲目扩张,跨行业投资,多元化经营,热衷“第一”;较少从企业实际出发,企业主营业务不突出,主导产品缺乏竞争力;持续、稳健经营、打造百年老店的意识难以一直贯之。纵观众多上市公司,很多企业劣变的原因莫不如此。
    2、政策风险
    企业的资金投入和管理与国家产业政策调整的预期不适应而形成的信贷风险。税率和国家相关法律法规的变化会牵制企业偿还债务的能力。例如,强制提高最低工资标准的法规会影响它的获利能力;更加严