文档介绍：黄红宾2014年10月第八章婚姻家庭理财——婚姻家庭咨询师系列培训婚姻家庭理财的定义及总体目标理财规划是指专业人士及机构根据生命周期理论,依据个人(家庭)财务及非财务状况,运用规范的、科学的方法并遵循一定和特定的程序制定的切合实际、可操作的某一方面或或一系列相互协调的规划方案,最终实际个人(家庭)终身的财务安全与财务自由。TICL货币时间AB总收入T、工薪类收入L、0不安全安全,未达到自由C0A:支出大于收入;财务危机。AB:收入大于支出;财务安全,但非自由。B右侧:投资收入涵盖支出。达到财务自由。财务安全和财务自由的图示财务安全:个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心,认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现,不会出现大的财务危机。财务自由:个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。婚姻家庭理财的具体目标1、必要的资产流动性:持有现金动机(预防、交易和投机)2、合理的消费支出:住房、车和信用卡消费3、实现教育期望:有能力合理支付自己及子女教育费用4、完备的风险保障:保险规划将意外事件带来的损失降到最小5、合理的纳税安排:税收筹划减少或延缓税负支出6、积累财富:投资规划,增加收入,最终实现财务自由7、安享晚年:“老有所养,老有所终,老有所乐”8、有效财产分配传承:减少财产分配支出,制定遗产分配方案等。婚姻家庭理财的功用和意义(1)避免由意外或风险带来的财务危机;(2)创造更多财富,使家庭的生活质量达到更高经济保障的层次,最大限度地追求财务自由。理财规划原则整体规划原则提早规划原则现金保障优先原则风险管理优于追求收益原则消费、投资与收入匹配原则家庭类型与理财策略匹配原则婚姻家庭理财的原则婚姻家庭理财的原则(一)通观全盘,整体规划综合性规划:现金、消费、投资、税收、退休、风险管理、遗产等整体性解决方案(二)未雨绸缪,早作规划(三)建立现金保障日常生活覆盖储备:失去劳动能力或失业或失去收入来源,保障家庭生活意外现金储备:为应对客户疾病、灾难、犯罪、突发事件等的准家族支援现金储备:家族亲友的重大紧急支援准备例如:某人生病住院、朋友遇难进行资助(四)风险管理优先于追求收益理财规划首先应考虑的因素是风险,而非收益保值是增值的前提(五)消费、投资与收入相匹配消费和投资规模与收入相匹配投资和消费支出安排与现金流状况相匹配(六)客户家庭类型不同,核心策略不同青年家庭风险承受力强--进攻型策略中年家庭风险承受能力中等--攻守兼备老年家庭风险承受能力较低--防守型生命周期理论理财规划师应根据客户所处生命周期的不同阶段,来分析其不同的财务状况和理财目标,有效的进行个人理财规划设计。因此,生命周期理论是整个理财规划的基础!单身期:参加工作-结婚,2~8年,收入多花销大,家庭资金原始积累期,努力工作,广开财源;家庭与事业形成期:结婚到新生儿诞生,1~3年,经济负担加重,收入增加,生活稳定,财力蒸蒸日上;家庭与事业成长期:子女出生到完成大学教育,18~22年,收入增加,支出增加,生活稳定;退休前期:子女参加工作到个人退休前,10~15年,子女经济独立,家庭资产增加负债减少,事业巅峰,身体不行;退休期:退休后,享受夕阳红,安排身后事。生命周期理财需求分析理财规划单身期2-8年1、租赁房屋2、满足日常开支3、偿还教育贷款4、储蓄5、小额投资积累经验1、现金规划2、消费支出规划3、投资规划家庭与事业形成期1-3年1、购买房屋2、子女出生和养育3、建立应急基金4、增加收入5、风险保障6、储蓄投资7、建立退休资金1、消费支出规划2、现金规划3、风险管理规划4、投资规划5、税收筹划6、子女教育规划7、退休养老规划青年家庭理财规划(35岁之下)