文档介绍：第四章人寿保险 人寿保险概述
人寿保险的概念
人寿保险的特征
人寿保险的种类
人寿保险的概念
人寿保险简称寿险,是以被保险人的生命作为保险标的,以被保险人的生存和死亡作为保险事故,并在保险期间内发生保险事故时,依照保险合同给付一定保险金额的一种人生保险形式。
注意比较
(1)人寿保险与其他两种人身保险业务的差别表现在保险标的上:
健康意外伤害以人的身体作为保险标的,以疾病或是伤害等对人的健康及安全构成危害的事件作为保险事故;而人寿保险以以人的生命作为保险标的,以人的生死作为保险事故。
(2)人寿保险与其他保险业务在缴费经营上具有不同:
人寿保险采取均衡保费
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人寿保险的特征
人身保险的一般特征
保险标的风险不可估价
保险金的定额给付
保险利益只是合同订立的前提而非效力条件
人寿保险自身的特点(4个)
(1)危险特殊,经营稳定
(2)以长期性业务为主体
(3)具有储蓄的性质,日渐成为投资手段的一种
(4)保险费确定的方式
危险特殊,经营稳定
原因:人寿保险所面临的人身危险是人的生存或死亡,故特殊。
人寿保险所承担的风险与被保险人的年龄密切相关:在每一年龄有着较稳定的死亡概率,并且这种死亡概率随着年龄增长显现规律性的变化,故经营稳定。
具有储蓄性质
储蓄具有返还性和收益性,表现在存款人经过一段时间以后,可以收回本金,同时还可以获得对这段时间放弃资金使用权的补偿一利息收入。人寿保险制度也有着与储蓄相类似的利息返还的情形。
首先, 人寿保险根据实际需要大多采用“均衡保险费”的方法收取保险费
此外,人寿保险业务,无论被保险人生存至保险期满,还是在保险期间内死亡,保险人都要给付保险金。这一点以生死两全保险最为突出,因为在这里,生存与死亡都视作保险事故的发生,而人的生命就物理状态而言除此两者别无他样,所以对于两全保险而言,事故是注定发生的,因而资金返还投保人也是注定的。
以长期性业务为主的原因
1 “均衡保费”法的采用。随之而来的许多1年,2年期的人寿保险自然而然地转变为5年,10年,甚至更长的期限。
2 大多数生存保险是被保险人用于年老时养老用的,因此很多是年金保险。
保险费确定的方式
人寿保险由于其所承保风险的特殊性质,形成了保险费的计算和责任准备金的确定上的一整套科学的、完备的体系。人寿保险依据被保险人投保期间生存与死亡的概率,结合其在签订合同时的年龄、经济状况、健康情况等基本要素,以及投保期限、保证利率等多种因素,经过经验的测算以及运用数学、统计学的方法,来确定保险费及责任准备金。这种确定方式有着比较科学的计算过程和可靠的统计资料,又有多年保险实践的经验,因而科学的成分更大,预测的准确性也比较高;但同时计算系统比较复杂,对寿险精算的专业技能要求较高,从而对人寿保险的从业人员素质有新的要求。
人寿保险的种类
一, 按保险性质
    分为普通人寿保险和特种人寿保险。
    普通型人寿保险分为:定期寿险、终身寿险、两全保险。
    特种人寿保险包括:年金保险,简易人寿保险,团体人寿险和次标准体保险等。
普通人寿保险的定义
1,定期寿险:指以死亡为给付保险金条件,且保险期限为固定年限的人寿保险。最大优点:是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。不足之处:在于若被保险人在保险期限届满仍然生存,则不能得到保险金的给付,而且已交纳的保险费不现退还。
    2,终身寿险:指以死亡为给付保险金条件,且保险期限为终身的人寿保险。最大优点:可以得到永久性保障,而且有退费的权利,若投保人中途退保,可以得到一定数额的退保金。
    3,两全保险:指点在保险期间内以死亡或生存为给付金条件的人寿保险。
二,按保险事故不同分类
死亡保险
生存保险
两全保险
三,按保险利益分配与否分类
分红人寿保险:分红保险保单持有人在获取保险保障之外,可以获取保险公司的分红,即与保险公司共享经营成果。该保险是抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。
不分红人寿保险,又称无利益分配寿险,指投保人交付保险费后,无营业盈余分配的一种人寿保险。