文档介绍：信贷业务手册
第一篇 信贷业务概要
2006年版
中国建设银行山东省分行信贷审批部
2012-11-29
本手册包括了近期关于信贷业务手册最新的资料和说明。另外需要补充说明一点,本电子版没有和纸质版严格核对,故内容仅供参考,根据解读得知,第二篇第19章为保留章节,没有实际内容,第二篇的第20章以后内容为个贷内容。
政策解读
编者按:2005年12月1日,全行开始执行新的《信贷业务手册》。由于新手册的篇幅较大、内容较多,总行风险管理部不断接到分行打来的电话,询问新版手册与2001年版相比修改了哪些地方?执行过程中如何把握这些修改之处?为了便于学习和掌握新版《信贷业务手册》的内容,指导和规范全行信贷业务经营和管理活动,总行风险管理部比照2001年版《信贷业务手册》,就新《手册》中的一些新变化进行了重点解析。
新版《信贷业务手册》“新”在何处
■王慧洁尚妍曾胜春黄彬虎
2005年11月,泛着深蓝光泽、焕然一新的《信贷业务手册》活页本陆续发到了全行信贷人员手里。按照规定,从12月1日起,全行应严格按照新版《信贷业务手册》的规定办理各项信贷业务,据此开展信贷业务经营和管理活动。与2001年版《信贷业务手册》相比,新版《信贷业务手册》在篇章结构和内容上都有了较大幅度的调整和扩充:章节从原来的23章扩大到36章,页数从原来的454页增加到859页,信贷品种从原来的14种增加到26种。为了帮助大家加深对手册的理解和掌握,以下从三个方面来谈谈新版《信贷业务手册》到底“新”在哪里?
一、内容新
根据建设银行近几年信贷业务发展情况,新版《信贷业务手册》增加了13个章节,主要介绍新的信贷品种和管理要求,具体包括:《信贷业务定价》、《循环额度贷款》、《法人账户透支》、《工程机械担保贷款》、《商业汇票转贴现》、《股票质押贷款》、《信贷资产转让》、《银行信贷证明》、《个人助学贷款》、《个人消费额度贷款》、《个人耐用消费品贷款》、《个人住房装修贷款》、《信贷资产风险分类》等。考虑到法人与个人汽车消费贷款操作程序上有较大的差异,将原手册中《汽车消费贷款》拆分为《法人汽车贷款》和《个人汽车贷款》两个章节。取消《对外出口信贷》章节内容(由于该项业务自2001年版《信贷业务手册》加以规范以来,至今业务量很小,而且随着环境变化,当时的规定已经不合时宜。但为了便于今后根据业务发展需要及时进行增添,目前暂时保留第二篇第19章的编号)。
同时,一些近几年陆续出台或执行的规定也被加入到了新版《信贷业务手册》。如第一篇第
二章《信贷业务基本操作流程》中分别按照公司类和个人类业务规定了操作流程;加入了“信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则,除总行特别规定可以不予确定授信额度的客户外,所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度”的规定;加入了“借新还旧”的内容;明确了低信用风险业务的内涵等;增加了一份承兑协议承兑多张汇票的有关规定;股票质押贷款中增加了“可转债券”为可接受的质物之一等内容。
二、写法新
2001年版《信贷业务手册》是建设银行第一部信贷业务操作手册,为了树立合规经营的信贷理念,当时用了一定的篇幅来介绍业务的发展背景和制定思路。此次修订时,考虑到手册的定位是一份操作性指南,而且随着近些年的使用,其权威性和认可度较高,因此新版《信贷业务手册》在保证内容准确和完整的基础上,删掉了大量阐述性和论证性的文字,并且通篇保持了简练明了的写作风格,使一些操作性的规定能够一目了然地呈现在使用者面前,更加直观地指导信贷业务经营和管理活动。
三、规定新
新版《信贷业务手册》除了对截至2004年底有效的信贷规章进行修订外,还对现行规定中不尽合理、滞后或不够清晰的地方进行了修改、更正和补充,较为重要的新规定有以下十九条:
1、增加了审批结论时效性的规定。为了防范和控制具体签订合同时客户或项目情况与审批时发生较大变化给我行带来的风险,第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》:非授信额度内单笔信贷业务自审批同意(含附加条件同意)的文件正式下发之日起一年内未签订合同的(一年内出具贷款承诺书后未签合同的除外),应按照新业务重新报批。
2、明确了授信条件落实情况的审查。签订合同前须落实贷前条件,发放贷款前须落实用款条件,这是我行借出信贷资金或承担义务之前最后二道关口,必须严格把关。原手册或总行其他规章制度未对这方面进行明确规定,此次修订时作出了明确,即信贷经营部门的合规性审查岗应核实授信条件(包括贷前条件、用款条件)的落实情况,并出具《授信条件落实情况报告书》,客户经理凭《授信条件落实情况报告书》方可办理签约、放款手续(见第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》)。
3、明确了展期的前提条件必须是“本金不逾