文档介绍：个人征信制度对消费信贷的作用分析
消费信贷市场中建立个人征信的必要性
(一)消费信贷市场发展现状我国消费信贷起步晚规模小,但发展快。按照用途分住房贷款、汽车贷款、教育贷款、旅游贷款和信用卡贷款等。从短期来看,消费信贷一方面是将收入---购买力的未来预期增量提前转化为现实的消费力,提高当期生活水平。另一方面促进提前转化而来的消费购买力增量同现有的购买力存量“汇合”形成即期更大的消费力,即提高整个社会的总消费需求,从而拉动经济增长。1997年我国的消费信贷总额仅为172亿元,而2012年前11个月消费贷款已达到104万亿元,%%。而美国广义消费信贷占整个商业银行比重高达50%,可见,我国消费信贷所占份额较低,居民的信用资源还有很大的开发利用空间。随着个人征信体系的完善,会使我国消费信贷突破发展瓶颈,并逐步消除金融风险隐患。1、住房消费贷款目前我国个人住房贷款在消费信贷中占60%--80%。截至2009年一季度末,,在金融机构贷款中的比重约为11%。,%,而其他类型消费信贷余额仅为5300亿元,%。梁媛(2012)在验证消费信贷中中长期消费信贷对经济增长作用更为显著,以北京市为例中长期消费信贷每增长1%,%。2、汽车消费贷款汽车消费贷款是指银行对其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式。人民银行统计显示截至2011年底,汽车金融消费市场余额已突破3000亿元。据中国汽车工业协会预计,到2025年,汽车贷款市场将达到5250亿元。我国汽车消费信贷发展速度较慢,2
003—2008年件汽车消费贷款增幅仅为10%左右,而这期间汽车消费规模增长了2倍多。2009年我国汽车销量达到1364万辆,,%,我国汽车工业已经进入一个崭新的发展时代,但我并不符合我国汽车消费量。消费信贷占汽车消费总额的比重世界平均为70%,而美国这一比例高达80%-85%。相关人士测算,车贷渗透率与汽车消费的关联度在80%以上,即汽车消费贷款渗透率每提高1个百分点,。目前,恶意骗贷使我均违约率达到30%。由于我国尚未建立完善的个人征信体系,个人的违约成本较低,再加上汽车本身动产的性质,使得汽车消费信贷是最难控制的贷款风险之一。3、信用卡贷款信用卡业务是商业银行近年来发展最为迅速的业务之一,但台湾卡奴事件和韩国信用卡危机也集中显示了信用卡激增后隐藏着极高的道德风险问题。截止到2008年6月底,,。据麦肯锡预测:中国信用卡带来的个人信贷规模2013年的利润将达到130-140亿元,成为仅次于个人住房贷款的第二大零售信贷产品。4、个人助学贷款在国家助学贷款方面,即使得到国家财政支持,但大量学生毕业后拖欠贷款和过高的追讨成本都影响了各银行开展此业务的积极性。据中国人民银行2006年的一项统计,%,